Lição principal
Começar a economizar aos 20 anos pode ajudá-lo a economizar duas vezes mais do que aos 30 anos e mais de quatro vezes mais do que aos 40 anos.
Isso ocorre porque a matemática dos juros compostos tem mais tempo para fazer sua mágica.
Uma configuração típica de 401(k), na qual você contribui com cerca de 8% a 10% e seu empregador corresponde a 4% ou mais, levará você à taxa de poupança total de 12% a 15% recomendada pelos especialistas.
Começar o planejamento da aposentadoria aos 20 anos é uma verdadeira virada de jogo. Graças aos juros compostos, cada dólar que você investe aos 20 anos pode funcionar por mais de quatro décadas, potencialmente muito melhor do que o retorno que você obtém quando começa aos 30 ou 40 anos – mesmo que contribua com a mesma quantia todos os anos.
Os especialistas apontam para uma regra simples: procure economizar de 12% a 15% do seu salário, incluindo quaisquer correspondências do empregador, e tente fazer disso um hábito para toda a vida.
Pontas
Muitos jovens americanos estão recebendo a mensagem sobre começar cedo: os poupadores médios da classe média (aqueles que ganham entre US$ 50 mil e US$ 199 mil) na faixa dos 20 anos abriram uma conta de aposentadoria aos 21 anos.
Contagem regressiva composta: por que seus 20 anos são uma época de ouro
A combinação leva a um crescimento exponencial. Dois poupadores que façam as mesmas contribuições anuais terão resultados muito diferentes simplesmente porque um deles começou mais cedo.
Aos 20 anos, você tem cerca de 40 anos para contribuir com sua carreira. É uma década inteira para que essas poupanças gerem lucros próprios e depois gerem ainda mais lucros a partir de novas contribuições, aumento dos preços das ações e dividendos. O ciclo se repete muitas vezes. Ao começar na casa dos 20 anos, cada dólar investido tem um caminho de crescimento máximo, mesmo que você esteja apenas começando um emprego inicial ou no início de sua carreira.
Então, com quanto você deve contribuir? A maioria dos especialistas recomenda uma taxa de contribuição anual de cerca de 12% a 15% do seu salário bruto, incluindo qualquer equiparação do empregador.
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Abaixo, modelamos três poupadores que começam aos 22, 32 ou 42 anos e todos poupam até os 67 anos. Assumimos uma taxa de retorno de longo prazo de 7% (bem dentro da faixa de um plano de grande empresa), uma contribuição do funcionário 401(k) de US$ 6.000 com uma contribuição do empregador de US$ 2.400 (para um total de US$ 8.400/ano). Na segunda coluna, adicionamos a contribuição anual do IRA de US$ 7.000.
O jovem de 22 anos contribuiu apenas 10 anos a mais que o de 32, mas acabou com o dobro do saldo; começar aos 42 anos deixa você com apenas um quarto do valor total de um jovem de 22 anos, embora a taxa de contribuição anual seja idêntica.
É importante ressaltar que estas projeções são conservadoras e não levam em conta o aumento dos limites de contribuição anual ou a maximização das contribuições de “recuperação” após os 50 anos.
4 maneiras de capturar sua vantagem inicial
- Grave toda a partida:A correspondência entre o empregador é realmente dinheiro de graça e é fácil deixá-lo na mesa. A maioria das empresas oferece salários que variam de 4% a 5%; Qualquer coisa menos do que isso e você estará perdendo dinheiro grátis.
- Tente economizar 12% –15%:A Vanguard descobriu que taxas de poupança total em torno de 12% são muito comuns em planos com contribuições patronais. Este é um forte ponto de partida para os jovens aforradores.
- Automatizar aumentos: alguns planos oferecem recursos de aumento automático que aumentam sua taxa de diferimento em 1% a cada ano até atingir sua meta de 15%. Caso contrário, defina um lembrete no calendário para aumentar sua taxa após cada aumento.
- Mais com IRAs: Se você puder economizar além do 401 (k), um IRA (tradicional ou Roth) permite que você contribua com até US$ 7.000 isentos de impostos em 2025. Uma pequena contribuição mensal pode somar muito ao longo de quatro décadas.