Lição principal
- O Consumer Financial Protection Bureau emitiu uma nova regra interpretativa dizendo que a lei federal deve ter precedência sobre as leis estaduais que proíbem dívidas médicas em relatórios de crédito.
- Os 15 estados que proíbem a aparição de dívidas médicas em relatórios de crédito são: Califórnia, Colorado, Connecticut, Delaware, Illinois, Maine, Maryland, Minnesota, Nova Jersey, Nova York, Oregon, Rhode Island, Vermont, Virgínia e Washington.
- Embora as regras interpretativas não sejam juridicamente vinculativas, um especialista observou que as leis do estado provavelmente enfrentarão contestações judiciais que poderão determinar o seu destino.
Uma nova medida da administração Trump é tentar incluir a dívida médica nos relatórios de crédito, apesar de 15 estados terem proibido as agências de crédito de o fazerem. Na verdade, a nova lei de Delaware entrou em vigor esta semana.
De acordo com uma regra interpretativa emitida pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uma lei federal conhecida como Fair Credit Reporting Act (FCRA) pode anular as leis estaduais que impedem que dívidas médicas apareçam nos relatórios de crédito.
A partir de 2024, mais de um terço (36%) das famílias dos EUA terão dívidas médicas. Cerca de um em cada cinco (21%) tem contas médicas em atraso e um número semelhante (23%) paga contas médicas aos prestadores ao longo do tempo.
“Em geral, deveríamos sempre tentar encontrar formas de tornar a mercados-em-baixa-historia-causas-e-oportunidades/">economia mais justa. E isso não acontece”, disse Adam Rust, diretor de serviços financeiros da Consumer Federation of America. “As pessoas não deveriam (ter negadas) empregos, habitação segura ou empréstimos só porque estão doentes.”
Na nova regra interpretativa, o CFPB afirma que a FCRA prevalece sobre essas leis estaduais. No entanto, porque a regra é interpretativa, não é considerada juridicamente vinculativa, de acordo com Kaye Pestaina, Diretora e Vice-Presidente do Programa de Proteção ao Paciente e ao Consumidor da KFF, uma organização sem fins lucrativos de política de saúde.
Pestaina disse que a regra “não terá impacto imediato sobre os consumidores porque a lei estadual continua em vigor”. “É provável que as leis estaduais que impedem a inclusão de dívidas médicas nos relatórios de crédito sejam contestadas em litígio, deixando, em última análise, aos tribunais decidir se essas leis estaduais ainda são aplicáveis.”
Pestaina observa que, embora três das principais agências de relatórios de crédito – Equifax, Experian e Transunion – tenham parado de incluir saldos de dívidas médicas no valor inferior a 500 dólares nos relatórios de crédito em 2023, não existe nenhuma lei federal que proíba que dívidas médicas apareçam nos relatórios de crédito.
Resumindo
Os defensores da inclusão da dívida médica nos relatórios de crédito acreditam que pode ser útil para determinar se os potenciais mutuários têm capacidade para saldar a sua dívida.
A mudança também ocorre em meio a uma paralisação do governo devido aos subsídios do Affordable Care Act, que estão programados para expirar no final do ano. Se os subsídios expirarem, milhões de pessoas poderão ver os seus prémios de seguro de saúde aumentar e, como resultado, algumas poderão perder a cobertura.
“À medida que os custos dos seguros de saúde aumentam e os preços dos cuidados de saúde continuam a subir, uma doença grave pode ter um impacto maior na saúde financeira de alguém”, diz Pestaina.
No início deste ano, a administração Biden aprovou uma regra federal destinada a remover dívidas médicas dos relatórios de crédito, mas foi anulada por um juiz federal no Texas poucos meses depois.
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