A falta de vários pagamentos de hipotecas pode levar à execução hipotecária, mas o momento exato pode variar. Geralmente, você pode estar inadimplente no pagamento da hipoteca até 120 dias antes do início do processo de execução hipotecária. Isso significa que você não pode perder mais de três pagamentos mensais da hipoteca consecutivos antes de correr o risco de execução hipotecária. No entanto, isso pode variar dependendo das políticas específicas do credor e do estado do mercado imobiliário em sua área no momento.
A comunicação com seu credor pode oferecer alternativas para evitar a execução hipotecária. Compreender os cronogramas de execução hipotecária pode ajudá-lo a tomar decisões financeiras informadas e proteger sua casa.
Lição principal
- A falta de quatro pagamentos de hipotecas consecutivos pode levar à execução hipotecária, mas o momento pode variar de acordo com o credor e o mercado imobiliário.
- Os credores preferem evitar a execução hipotecária devido aos altos custos e ao processo demorado e podem trabalhar com os mutuários para encontrar uma solução.
- Um atraso no mercado imobiliário local poderia atrasar os procedimentos de execução hipotecária, permitindo mais tempo para negociar com os credores.
- A comunicação eficaz com o seu credor pode ajudar a minimizar o risco de execução hipotecária, pois ele pode oferecer modificações no empréstimo ou planos de pagamento.
Como as políticas dos credores afetam o momento da execução hipotecária
As práticas de execução hipotecária podem variar de credor para credor e de país para país. Se o seu credor tiver uma grande carteira de empréstimos de baixo risco, ele poderá ser mais tolerante com atrasos nos pagamentos ou oferecer subsídios a mutuários individuais. Normalmente, esse credor ignorará os pagamentos irregulares e não poderá prosseguir com a execução hipotecária, a menos que você continue a perder mais pagamentos. Alguns credores oferecem hipotecas sem pagamento aos compradores de casas, o que permite ao comprador um período de carência para o não pagamento.
Por outro lado, se um credor tiver uma carteira de empréstimos de alto risco, o processo de execução hipotecária pode começar após apenas dois pagamentos perdidos. Mesmo que seja um mutuário de baixo risco, os processos podem ser desencadeados por normas relacionadas com o risco global de incumprimento do conjunto hipotecário detido pelo mutuante.
Informação rápida
A discriminação em empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acredita que foi discriminado com base em raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, origem nacional, deficiência ou idade, você pode seguir os seguintes passos. Uma dessas etapas é preencher um relatório com Gabinete de proteção financeira do consumidor ou Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos.
Como o mercado imobiliário afeta os processos de execução hipotecária
A condição geral do mercado imobiliário local é outro fator que pode desempenhar um papel no momento do processo de execução hipotecária. Se o seu bairro ou área tiver muitas execuções hipotecárias pendentes, você pode querer ficar em sua casa por mais tempo porque as autoridades habitacionais locais e os tribunais podem estar lotados e não ter recursos para lidar com tantos casos ao mesmo tempo. Embora isso possa variar muito dependendo do credor hipotecário e da situação, houve casos de pessoas que atrasaram vários pagamentos mensais antes de finalmente perderem sua casa.
Se você deixar de pagar sua hipoteca, o gestor do empréstimo entrará em contato com você várias vezes para tentar resolver a situação. Normalmente, no 36º dia após o seu último pagamento, ele entrará em contato por telefone. Até o 45º dia após o atraso no pagamento, o gestor da hipoteca deverá contatá-lo por escrito com informações sobre suas opções.
Entenda o cronograma de execução hipotecária
Embora o processo de execução hipotecária possa variar de credor para credor e de estado para estado, geralmente segue o mesmo processo geral.
Período de carência
Primeiro, você provavelmente terá um período de carência de 15 dias após o vencimento do pagamento da hipoteca. Se você pagar dentro desse prazo, está tudo bem. Se você não efetuar um pagamento e perder outro pagamento, as coisas ficarão mais complicadas. Seu credor pode impor taxas de atraso e também denunciá-lo às agências de crédito, o que prejudicará sua pontuação de crédito.
Padrão
Depois de perder o segundo pagamento, você será considerado inadimplente. Nesse ponto, o seu gestor de crédito pode se tornar mais agressivo na tentativa de cobrar a dívida. Esta pode ser uma situação assustadora, mas ainda é possível chegar a um acordo viável. A execução hipotecária é tão complicada, demorada e cara para o credor quanto para o mutuário, portanto, é do interesse deles trabalhar com você, se possível.
Alguns credores concordarão com uma modificação do empréstimo, que altera os termos da sua hipoteca original para tornar o empréstimo mais acessível.
Antes do confisco de propriedade
Em 90 dias, se você não chegou a um acordo com o seu credor hipotecário e perdeu três pagamentos da hipoteca, você estará em uma situação mais séria. Você receberá uma carta do seu provedor de serviços informando que tem mais 30 dias para atualizar sua conta.
Se quiser ficar em sua casa, você precisará conversar com seu credor ou gestor de empréstimo para evitar processos de execução hipotecária. Geralmente, eles esperam que você receba o pagamento integral do que deve, mas você poderá negociar um acordo diferente.
Se o período de 30 dias terminar sem que um acordo seja alcançado ou pagamentos feitos, a execução hipotecária terá início. A essa altura, você perdeu quatro pagamentos mensais da hipoteca.
O que é execução hipotecária?
A execução hipotecária é um processo legal por meio do qual um credor assume a propriedade de uma propriedade hipotecada depois que o mutuário deixa de pagar o empréstimo.
Uma execução hipotecária prejudicará meu crédito?
A execução hipotecária permanece em seu relatório de crédito por sete anos e pode tornar mais difícil ou caro obter outro crédito, como cartão de crédito ou empréstimo para comprar um automóvel. No entanto, os seus efeitos diminuirão com o tempo, especialmente se continuar a pagar outras contas.
Quanto tempo leva a execução hipotecária?
De acordo com a agência de crédito Experian, a execução hipotecária normalmente leva de alguns meses a alguns anos. ATTOM, uma empresa que coleta dados de execução hipotecária, relatou um tempo médio de execução hipotecária de 720 dias em todo o país no final de 2023, embora Louisiana e Havaí tenham tido os tempos médios de execução hipotecária mais longos, 2.641 e 2.031 dias, respectivamente.
Onde posso obter ajuda para evitar a execução hipotecária?
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recomenda que você entre em contato com um conselheiro habitacional aprovado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) para obter ajuda se estiver tendo dificuldades para efetuar o pagamento da hipoteca. CFPB faz mecanismo de pesquisa em seu site para encontrar um local em sua área.
Resultado final
Se você estiver tendo problemas para manter o pagamento da hipoteca e estiver preocupado com a possibilidade de execução hipotecária, entre em contato com o seu credor ou gestor de empréstimos o mais rápido possível. Muitos credores iniciarão processos de execução hipotecária após quatro pagamentos perdidos, mas a maioria deseja trabalhar com você para ver se você consegue chegar a um acordo sobre um plano para evitar isso.
Você também pode entrar em contato com conselheiros habitacionais aprovados pelo HUD ou usar os recursos do CFPB para obter ajuda adicional.