Existem muitas variáveis desconhecidas que tornam difícil prever com precisão suas necessidades de aposentadoria e, portanto, quanto você deve economizar para esse objetivo importante. No entanto, existem benchmarks vinculados a dados históricos que fornecem alguns números aproximados.
A pesquisa mostra que você deve economizar cerca de 15% de sua renda anual se começar a poupar aos 25 anos. Aqueles que esperam até mais tarde para começar a poupar precisarão contribuir mais, por isso é melhor começar cedo. Aproveite as vantagens das correspondências de empregador 401 (k), se oferecidas por seu empregador. Além disso, crie um fundo universitário para seu filho, para evitar ter que usar sua conta de aposentadoria para pagar seus estudos universitários.
Lição principal
- Procure economizar 15% de sua renda anual para a aposentadoria a partir dos 25 anos, para um futuro seguro.
- A taxa de substituição mostra que os reformados precisam de 75% do seu rendimento pré-reforma para manter o seu estilo de vida.
- Aproveitar as vantagens de uma correspondência 401 (k) com o empregador proporciona um aumento significativo em suas economias para a aposentadoria.
- Poupar antecipadamente, especialmente através de contas com vantagens fiscais, pode reduzir o stress financeiro na reforma.
- Os pais devem planear tanto a reforma como a educação dos filhos para evitarem ter de poupar para a reforma mais tarde.
Quanto você deve economizar?
Os estudos acadêmicos sobre poupança para a aposentadoria usam o termo taxa de reposição. Esta é a porcentagem do seu salário que você receberá como renda da sua conta de aposentadoria quando se aposentar. Por exemplo, se você ganha US$ 100.000 por ano quando trabalha, mas recebe US$ 38.000 por ano na aposentadoria, sua taxa de reposição é de 38%. Essa taxa pode aumentar e diminuir durante a sua aposentadoria, dependendo de vários fatores, como flutuações do mercado e sua faixa de impostos, que pode mudar.
Entenda sua taxa de reposição de aposentadoria
Quando você planeja a aposentadoria, sua renda pré-aposentadoria costuma ser a base para seus gastos estimados durante a aposentadoria. Por exemplo, se você ganha US$ 100.000 por ano, precisará repor uma porcentagem do seu salário anual. Dependendo de suas despesas, você pode usar uma taxa de reposição de 75%, a taxa típica usada pelos planejadores financeiros para gastar quando você para de trabalhar. Sua taxa de reposição de renda pré-aposentadoria é baseada em suas despesas estimadas na aposentadoria.
Claro, 75% do seu salário anual pode ser muito alto se você não economizou o suficiente para a aposentadoria, e o valor que você usa na aposentadoria depende do tipo de veículo de poupança para aposentadoria usado, como uma conta de aposentadoria individual (IRA) Roth versus um IRA tradicional ou 401 (k).
Calcule sua taxa de reposição estimada na aposentadoria
Portanto, se o seu salário anual for de $ 100.000 e você usar a taxa de reposição de 75% como ponto de partida, precisará ganhar $ 75.000 de diferentes fontes de aposentadoria, como uma conta 401 (k), trabalho de meio período e Seguro Social. Para ter mais cuidado ao planejar sua taxa de reposição de aposentadoria, você pode pular o Seguro Social.
Boas notícias? A maioria das pessoas, especialmente os casais, precisam de menos rendimentos, e não mais, na reforma, por uma série de razões, incluindo impostos mais baixos e simplesmente gastar menos dinheiro.
Planejamento financeiro familiar: Equilibrando poupanças para educação e aposentadoria
Esses estudos calculam a poupança dos indivíduos, mas e as famílias? Os pais dos filhos podem optar por economizar para a educação universitária. Uma boa regra é economizar pelo menos US$ 2.000 para a idade do seu filho a cada ano. Isso o colocará no caminho certo para ajudar a pagar a faculdade.
Despesas relacionadas aos filhos podem tornar mais difícil economizar para a aposentadoria, mas se você tiver um fundo para a faculdade para seu filho, é menos provável que tenha que usar o dinheiro da aposentadoria para pagar a escola.
Você precisará considerar que tipo de estilo de vida deseja ter na aposentadoria. Considere também se ambos os cônjuges se aposentarão ao mesmo tempo ou se um dos cônjuges se aposentará primeiro.
Alguns especialistas recomendam economizar 10 vezes sua renda anual aos 67 anos, mas nem todo casal terá essa quantia na aposentadoria.
Aproveite a correspondência entre empregadores para aumentar suas economias para a aposentadoria
Para aqueles que começam a poupar cedo e tiram partido dos planos patrocinados pelos empregadores, como o 401(k), atingir os objectivos de poupança não é tão difícil como parece. As contribuições equiparadas do empregador podem reduzir significativamente a quantia que você precisa economizar a cada mês. Essas contribuições são feitas antes dos impostos e equivalem a “dinheiro grátis”.
Digamos que você economize 3% de sua renda em um ano e sua empresa corresponda a esses 3% em seu 401(k). “Você obterá um retorno de 100% sobre o dinheiro que economizou naquele ano”, diz Kirk Chisholm, gestor de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.
Quanto devo economizar para a aposentadoria?
É uma boa ideia economizar uma porcentagem do seu salário todos os meses. De acordo com uma pesquisa da Fidelity, se você começar aos 25 anos, deverá economizar 15% de sua remuneração. Se você começar mais tarde, deverá economizar mais. Mas vale a pena economizar qualquer quantia de dinheiro, especialmente se o seu empregador corresponder.
Qual porcentagem do meu salário precisarei quando me aposentar?
A maioria dos consultores financeiros de aposentadoria afirma que sua renda anual de aposentadoria deve ser de cerca de 75% a 80% de sua renda pré-aposentadoria no ano anterior à sua aposentadoria.
Devo abrir um 401(k)?
Se o seu empregador lhe der acesso a um plano 401(k) no trabalho, você deve aproveitá-lo, independentemente de quanto você pode pagar por contracheque. Mesmo uma pequena quantia de dinheiro pode crescer ao longo dos anos devido aos juros compostos. E se a sua empresa corresponder às suas contribuições, é essencialmente dinheiro grátis entrando na sua conta. Você pode começar com contribuições menores se estiver pagando empréstimos estudantis e, à medida que avança em sua carreira, aumentar suas contribuições.
Resultado final
A questão de quanto você deve economizar para a aposentadoria não tem uma resposta única. No entanto, estudos baseados em dados históricos podem lhe dar boas ideias e pontos de partida. Procure economizar cerca de 15% do seu salário anual se estiver apenas começando sua carreira.
Esta parece ser uma tarefa difícil. No entanto, você pode aproveitar as vantagens das correspondências entre empregadores relacionadas ao seu 401 (k) e procurar novas maneiras de reduzir custos. Se você esperar até mais tarde para começar a economizar, precisará reservar uma parte maior do seu salário ou correrá o risco de ficar sem dinheiro na aposentadoria.