Poupança para aposentadoria aos 70 anos e além: como suas contribuições são avaliadas em comparação com outros aposentados?

Você passou décadas construindo suas economias para a aposentadoria. Agora vem a parte em que você finaliza. Aos 70 anos, as questões mudarão. Não é mais uma questão de quanto você pode economizar, mas de quanto você pode gastar com segurança sem ficar sem dinheiro.

O americano médio na faixa dos 70 anos tem US$ 250 mil economizados, mas metade tem menos de US$ 107 mil. Esteja você acima ou abaixo dessa linha, a verdadeira questão é a mesma: isso é suficiente? A resposta não depende apenas do saldo da sua conta. Trata-se de coordenar o que você economizou com a Previdência Social, gerenciar seus RMDs e organizar as coisas para que seu dinheiro sobreviva a você – e não o contrário.

Agora, qual deve ser o tamanho do meu ovo?

Não existe um número “certo” para o seu pé-de-meia. O número certo é o que lhe dá recursos totais suficientes – poupanças mais Segurança Social mais quaisquer pensões ou outros rendimentos e activos – para financiar o seu estilo de vida. Um reformado com uma casa quitada, 200.000 dólares em poupanças e benefícios integrais da Segurança Social, pode estar em melhor situação do que um inquilino com 500.000 dólares ou menos na Segurança Social.

O saldo médio 401(k) para americanos na faixa dos 70 anos é de US$ 250.000, mas a mediana é de US$ 106.654. Isso significa que metade dos aposentados na faixa dos 70 anos tem menos de US$ 107 mil economizados. Para alguém com um saldo médio seguindo a regra clássica de 4%, isso significa retirar com segurança apenas cerca de US$ 4.280 por ano.

Compare isso com o benefício médio anual para um beneficiário da Previdência Social de 70 anos: US$ 26.120.

Quanto você deve sacar de suas economias para a aposentadoria?

Você deve se concentrar na criação de um fluxo de renda de longo prazo. E muitos especialistas dizem que os seus activos e rendimentos de reforma devem substituir 75% a 85% do seu rendimento de trabalho após impostos.

A clássica “regra dos 4%” para uma taxa de retirada segura ainda é amplamente utilizada, mas o seu criador, Bill Bengen, revisou-a para 4,7% (com ajustes anuais de inflação). De acordo com essa regra, alguém com um portfólio de US$ 500.000 começaria com US$ 23.500 no primeiro ano.

Gosta de flexibilidade? A estratégia de “protecção” ajusta os levantamentos para cima ou para baixo com base no desempenho do mercado e suporta taxas iniciais mais elevadas (mais próximas de cerca de 5%) para muitas carteiras, ao mesmo tempo que reverte anos para proteger a longevidade.

Mas lembre-se, IRAs tradicionais e 401(k)s são contas com impostos diferidos, não isentas de impostos (como Roth IRAs). Isso significa que você ainda paga imposto de renda sobre o que retira (incluindo RMDs obrigatórios), mas pressupõe que sua alíquota de imposto na aposentadoria será menor do que era durante seus anos de trabalho.

Sequenciamento de retirada inteligente em termos fiscais

A forma como você retira dinheiro da sua conta é tão importante quanto o valor. A Fidelity descobriu que os levantamentos pro rata de contas tributáveis, com impostos diferidos e Roth (em vez de retirar primeiro um “balde”) podem ajudar a reduzir os impostos e potencialmente prolongar a longevidade da carteira.

Uma estratégia comum é primeiro “preencher sua faixa de impostos” com retiradas tradicionais do IRA/401(k) e, em seguida, satisfazer quaisquer necessidades de renda remanescentes de Roth e de contas tributáveis. A retirada de dólares Roth (quando elegível) evitará o aumento de sua renda bruta ajustada (AGI) – e pode ajudá-lo a manter uma parte maior de sua Previdência Social isenta de impostos.

Imposto da Segurança Social: pode ser tributado até 85% dos benefícios da Segurança Social com base no “rendimento temporário” (AGI mais juros isentos de impostos mais metade da Segurança Social). Coordenar as retiradas do IRA usando esta fórmula pode ajudar a reduzir a parte de seus ganhos que é tributável.

Se você acumular contas Roth enquanto trabalha, elas funcionarão como sua válvula de pressão. Quando você tem despesas inesperadas – grandes reparos domésticos, contas médicas – tire do Roth em vez de aumentar seu AGI e possivelmente seu imposto de renda da Previdência Social.

Trabalhar aos 70 muda tudo

Se você ainda estiver trabalhando, isso mudará sua estratégia de retirada. Se você estiver no 401 (k) do seu empregador atual, poderá adiar os RMDs dessa conta até o ano de sua aposentadoria. Você ainda precisa obter RMDs de seu IRA e de planos anteriores de empregadores.

Trabalhar também muda seu quadro fiscal geral. O rendimento auferido mais RMDs mais Segurança Social podem levá-lo a subir. Mas se ainda estiver trabalhando, você pode continuar a fazer contribuições 401 (k) ou IRA, usando essas contribuições para compensar parte de sua renda tributável. Uma consulta com um empregador, se oferecida, é essencialmente dinheiro de graça, mesmo se você estiver na casa dos 70 anos.