Muitas pessoas às vezes se encontram fora da força de trabalho formal. Algumas pessoas decidem ficar desempregadas, enquanto outras ficam sem trabalho por causa de demissões. Esses indivíduos têm diversas opções disponíveis para manter a renda. Alguns podem ingressar na mercados-em-baixa-historia-causas-e-oportunidades/">economia gig, enquanto outros tentam consultoria ou freelancer.
Quando as pessoas deixam de receber contracheques regulares, muitas vezes param de contribuir para as suas poupanças para a reforma. Isto pode não ser sábio. Manter essas contribuições, por menores que sejam, pode fazer uma grande diferença na renda que você terá na aposentadoria. Existem várias maneiras de manter essa conta de aposentadoria crescendo em um veículo financeiro diversificado, como um 401 (k) individual ou um IRA conjugal, mesmo que você não tenha uma fonte estável de renda.
Lição principal
- Solo 401(k)s permite que indivíduos autônomos economizem para a aposentadoria com os mesmos benefícios dos planos 401(k) tradicionais.
- Os cônjuges que não trabalham podem contribuir para um IRA se declararem impostos em conjunto e o seu parceiro tiver rendimentos tributáveis.
- As contas de poupança de saúde (HSAs) oferecem benefícios fiscais para despesas médicas e podem ser usadas como poupança para a aposentadoria após os 65 anos.
- As contas de corretagem tributáveis oferecem uma opção de investimento além das contribuições com impostos diferidos, com lucros tributados às taxas de ganhos de capital.
- As contribuições contínuas para a reforma, mesmo sem um contracheque regular, podem ter um impacto significativo nos rendimentos de reforma futuros.
Economize para a aposentadoria sem salário
Embora seja verdade que a maioria dos trabalhadores poupa para a reforma através de um plano patrocinado pelo empregador, você pode fazê-lo sozinho. Economizar dinheiro sem um salário regular é mais fácil do que você pensa, e você não precisa de um emprego regular para aproveitar os benefícios fiscais que acompanham muitos planos.
Existem várias maneiras de usar os veículos de poupança para aposentadoria existentes para economizar sem um empregador, incluindo contas 401 (k), contas de aposentadoria individuais para cônjuges (IRAs) e contas de poupança para saúde (HSAs).
Maximize suas economias para a aposentadoria com um Solo 401(k)
Um solo 401 (k), também conhecido como “solo k”, “participante único k”, “uni-k” ou “individual 401 (k)”, é projetado para pessoas que trabalham por conta própria como únicos proprietários, contratados independentes ou membros de uma parceria. Destina-se a pessoas que trabalham sozinhas ou com o cônjuge e não têm empregados (além do cônjuge). As contribuições combinam receitas diferidas e elementos de participação nos lucros.
Aumente seu Solo 401(k) com contribuições do empregador
Como seu próprio empregador, você também pode fazer contribuições patronais para sua conta, além das contribuições dos participantes.
De acordo com o Internal Revenue Service (IRS), você calcula o valor máximo para contribuições diferidas e não eletivas usando a tabela de taxas ou planilha no Capítulo 5 da Publicação 560 do IRS, Planos de aposentadoria para pequenas empresas. Quando visualizada, “compensação” significa “o seu ‘rendimento auferido’, definido como o seu rendimento líquido do trabalho independente após deduzir metade do seu imposto de trabalho independente e as suas próprias contribuições”.
Aplicação no mundo real: Solo 401(k) em ação
Digamos que Jasmine, uma executiva de marketing de 33 anos, tenha deixado seu emprego de tempo integral quando teve um filho. Ela faz alguns trabalhos de consultoria e ganha US$ 30 mil por ano. Como única proprietária, ela pode desembolsar até US$ 23 mil. Embora Jasmine seja tão jovem, aqueles com 50 anos ou mais podem contribuir com US$ 7.500 adicionais, elevando seu total para US$ 30.500.
Aproveite um IRA conjugal para economias duplas de aposentadoria
Os cônjuges que não trabalham entrando com o pedido em conjunto têm a opção de investir em um IRA tradicional ou em um IRA conjugal de Roth, desde que seu cônjuge tenha uma compensação tributável. Isto permite à família duplicar as suas poupanças para a reforma do IRA (embora, como observa o IRS, “o total das suas contribuições combinadas não pode ser superior à compensação tributável comunicada no seu retorno conjunto”).
Entenda como o status da declaração fiscal afeta as contribuições do IRA
Lembre-se de que o status do seu pedido pode afetar o nível de contribuição permitido. Suponha que Joe, de 51 anos, perca o emprego no final de 2024 e não consiga encontrar um trabalho a tempo inteiro em 2025, mas queira continuar a contribuir para a sua reforma. Seu marido, Erik, tem 47 anos e tem remuneração tributável para 2025. Se Joe e Erik entrarem com o processo separadamente, Joe não poderá contribuir com qualquer quantia para um IRA para 2025 porque não terá remuneração tributável naquele ano.
Se apresentarem o pedido separadamente, as contribuições de recuperação não serão permitidas, mesmo que Joe tenha mais de 50 anos, porque isso acrescentaria o montante final ao seu rendimento total do ano.
Ilustre as contribuições do cônjuge para o IRA com exemplos da vida real
No entanto, se Joe e seu marido se apresentarem conjuntamente como marido e mulher, as coisas mudarão. Graças à renda de US$ 50.000 de Erik, Joe pode contribuir com um total de US$ 8.000 para o IRA conjugal em 2024 e 2025. Esta é a contribuição padrão de US$ 7.000 mais uma contribuição de recuperação de US$ 1.000. Joe pode contribuir até 15 de abril de 2026, porque o prazo de contribuição para qualquer IRA é a data do imposto no ano seguinte à data em que você fez a contribuição. Portanto, Joe e seu marido podem contribuir com um total de US$ 15.000 para seus respectivos IRAs em 2025 se apresentarem o pedido em conjunto.
Explore os benefícios de uma Conta Poupança Saúde (HSA) na aposentadoria
Uma conta poupança de saúde (HSA) é outra opção. Uma HSA é uma conta com vantagens fiscais que pode ajudá-lo a economizar em despesas médicas não cobertas pelo seguro. Os HSAs estão disponíveis apenas para indivíduos com plano de saúde com franquia elevada (HDHP).
Para quem está empregado, tanto o empregador quanto o empregado podem contribuir para a conta. As pessoas que estão desempregadas podem fazer suas próprias contribuições, e essas contribuições são elegíveis para dedução fiscal.
Maximize suas contribuições para uma conta poupança de saúde
A contribuição máxima da HSA para 2025 é de US$ 4.300 para um indivíduo e de US$ 8.550 para uma família. Contribuições adicionais de US$ 1.000 são permitidas para maiores de 55 anos.
Use uma estratégia HSA para planejamento de aposentadoria
As distribuições usadas para despesas médicas qualificadas são isentas de impostos em qualquer idade. Os valores não utilizados para despesas médicas são contabilizados como receita e são tributáveis. Além disso, dependendo da sua idade, podem incorrer em multa de 20%.
Se você mantiver esses fundos em uma HSA e começar a retirá-los aos 65 anos ou mais, poderá usá-los para qualquer finalidade, assim como acontece com um IRA tradicional. Da mesma forma, você deverá imposto de renda sobre esse valor, mas sem multa.
Informação rápida
O dinheiro depositado em uma HSA não precisa necessariamente vir de rendimentos auferidos. As fontes podem ser poupanças, dividendos em ações, benefícios de desemprego, etc.
Como usar uma conta de corretora para investir na aposentadoria
Você também pode investir para sua aposentadoria por meio de uma conta de corretora. Os ganhos não terão impostos diferidos, mas você aumentará a quantidade de dinheiro que pode lhe proporcionar um fluxo de renda na aposentadoria.
Essa pode ser uma ótima maneira de investir dinheiro depois de esgotar suas contribuições com impostos diferidos. Além disso, como a retirada de contribuições de uma conta tributável não será mais tributada, uma conta de investimento oferece flexibilidade adicional de planejamento tributário que pode ser útil. Observe, entretanto, que as retiradas de lucros de uma conta de corretagem serão tributadas de acordo com as taxas de ganhos de capital.
Como posso poupar para a reforma se estiver desempregado?
Sua situação profissional não precisa determinar se você pode economizar para a aposentadoria. Por exemplo, você pode transferir quaisquer fundos disponíveis para uma conta poupança de alto rendimento ou conta de corretagem. Quanto você economiza pode ser um desafio devido à falta de renda, mas qualquer quantia pode ajudar.
Além disso, embora as duas opções mencionadas não sejam contas com vantagens fiscais, você pode abrir uma HSA se tiver um plano de saúde com alta franquia. Ele permite que você faça contribuições dedutíveis de impostos e os saques usados para despesas médicas qualificadas são isentos de impostos.
Posso contribuir para um IRA se não trabalhar, mas meu cônjuge trabalha?
Sim, você pode. Se você apresentar uma declaração conjunta e seu cônjuge tiver renda tributável, você poderá abrir um IRA e contribuir com o valor máximo permitido para um determinado ano fiscal.
Como meu salário afeta a forma como economizo?
Quanto à forma como você pode economizar, um dos benefícios associados ao rendimento auferido (ter esse salário) é que você pode acessar facilmente contas com vantagens fiscais para poupanças e investimentos de longo prazo. Isto também se aplica aos trabalhadores independentes: empreiteiros independentes e trabalhadores contratados podem abrir 401(k)se IRAs individuais.
Sem a renda auferida, você ainda pode economizar o que puder, mas não terá necessariamente as oportunidades de crescimento composto com vantagens fiscais oferecidas por um 401 (k) ou IRA.
Resultado final
É possível poupar para a aposentadoria sem um salário regular. Algumas opções oferecem benefícios fiscais. Para aqueles que se qualificam, 401(k)s individuais, IRAs de cônjuges e HSAs podem ajudar a criar fundos de aposentadoria. Investir em uma conta de corretagem, embora não tenha imposto diferido, também pode ajudar a aumentar a poupança para a aposentadoria. Independentemente do caminho que você escolher, comece a economizar para a aposentadoria o mais cedo possível para que seu dinheiro tenha mais tempo para crescer.