Melhores taxas de refinanciamento de hipotecas – 31 de outubro de 2025

O refinanciamento de sua hipoteca pode economizar dinheiro com uma taxa de juros mais baixa, um pagamento mensal mais baixo ou ambos. Outros benefícios incluem seguro hipotecário privado aprimorado (PMI), pagamento antecipado da hipoteca e retirada de patrimônio (em dinheiro).

Mesmo com todos esses benefícios, refinanciar sua hipoteca nem sempre é a decisão certa. Para começar, você incorrerá em custos iniciais, como taxas de empréstimo, assim como fez ao originar o empréstimo. Certifique-se de que os custos e benefícios estejam a seu favor antes de decidir.

Perguntas frequentes

Quais são as taxas de hipoteca?

A taxa de juros hipotecária é a taxa de juros que um credor cobra por um empréstimo hipotecário. A taxa de juros pode ser fixa, o que significa que permanece a mesma durante todo o prazo do empréstimo. Também é variável, o que significa que muda ao longo do tempo em resposta a mudanças no mercado mais amplo de taxas de juro. Muitas hipotecas começam como empréstimos com taxas fixas. Após vários anos, o empréstimo será convertido para uma taxa de juros variável.

O que é refinanciamento de hipotecas?

Simplificando, o refinanciamento de hipotecas é a substituição de uma hipoteca antiga por um novo empréstimo.

O processo de refinanciamento é semelhante a obter uma hipoteca de compra. O credor cobrará uma taxa de originação e o mutuário incorrerá em outros custos, como avaliação da casa. Os credores também solicitarão informações financeiras e pesquisarão relatórios de crédito.

Existem vários motivos pelos quais os proprietários refinanciam:

• Reduza os pagamentos mensais da hipoteca: Substituir uma taxa de juros mais alta por uma taxa de juros mais baixa pode reduzir seus pagamentos mensais. Também pode economizar dinheiro no pagamento de juros ao longo do tempo.
• Mude para outro tipo de hipoteca: Se você tiver uma hipoteca com taxa ajustável (ARM), talvez queira mudar para um empréstimo com taxa fixa, especialmente se as taxas de refinanciamento forem mais baixas.
• Alterar prazo da hipoteca: Refinanciar um empréstimo de curto prazo para saldá-lo mais cedo.

Todos os itens acima são refinanciamentos de “taxa e prazo”. O credor refinancia o saldo do seu empréstimo (o valor que você ainda deve) a uma nova taxa de juros e possivelmente a um novo prazo.

Um refinanciamento de saque permite que o proprietário retire o patrimônio – na forma de dinheiro – da propriedade e substitua o empréstimo por uma nova taxa de juros e prazo. Esse dinheiro pode ser usado para qualquer coisa, até mesmo grandes reparos ou atualizações residenciais.

Como são definidas as taxas de refinanciamento de hipotecas?

As taxas de refinanciamento de hipotecas geralmente mudam com o mercado mais amplo de taxas de juros hipotecárias. Esse mercado acompanha o mercado mais amplo de taxas de juro, que é afectado pelas acções da Reserva Federal para aumentar ou diminuir as taxas de juro de curto prazo. (O Fed pode influenciar diretamente as taxas hipotecárias através da compra (e venda) de títulos emitidos pela Freddie Mac e pela Fannie Mae, mas isso raramente acontece.) Aqueles que acompanham as taxas de refinanciamento devem ficar atentos à nota do Tesouro de 10 anos, já que as duas normalmente se movem na mesma direção.

Além disso, a taxa de refinanciamento da hipoteca cotada pelo seu credor será afetada pelo valor do empréstimo e pela sua situação financeira pessoal. Aos mutuários com pontuações de crédito mais elevadas, rendimentos mais elevados, rácios empréstimo-valor (LTV) mais baixos e rácios dívida-rendimento (DTI) mais saudáveis ​​serão oferecidas as melhores taxas de juro.

O titulos-de-longo-e-curto-prazo/">Federal Reserve determina as taxas de juros das hipotecas?

A Reserva Federal não determina directamente as taxas de juro hipotecárias, mas influencia as taxas de juro quando altera as taxas de juro de curto prazo. As instituições financeiras, como os bancos, utilizam esta taxa de juro para contrair empréstimos entre si, o que se reflecte noutros empréstimos de curto prazo, como empréstimos pessoais e cartões de crédito.

A medida da Fed também sinaliza aos investidores que a mercados-em-baixa-historia-causas-e-oportunidades/">economia poderá registar custos de juros mais elevados no futuro ou uma inflação mais elevada, elevando os rendimentos das obrigações de longo prazo, como as notas do Tesouro a 10 anos. Dado que as obrigações do Tesouro a 10 anos e as obrigações garantidas por hipotecas atraem os mesmos tipos de investidores, os movimentos das taxas de juro das obrigações do Tesouro a 10 anos reflectem-se nas obrigações garantidas por hipotecas e, em última análise, nas taxas de juro hipotecárias.

Quais são as boas taxas de refinanciamento de hipotecas?

Uma boa taxa de refinanciamento de hipoteca é aquela inferior à sua taxa atual; Reduzir sua taxa de juros em apenas 1% pode economizar milhares de juros. Experimente alguns cenários com a calculadora de hipotecas para ver se o refinanciamento é adequado para você. Certifique-se de incluir os custos iniciais iniciais. Você ficará em casa o tempo suficiente para recuperar o custo inicial do empréstimo com uma taxa de juros reduzida?

Diferentes tipos de hipotecas têm taxas diferentes?

Diferentes tipos de hipotecas têm taxas de juros diferentes. Os empréstimos de longo prazo geralmente têm taxas de juros mais altas (porque você mantém o dinheiro do banco por mais tempo). Por exemplo, uma hipoteca de 15 anos tem uma taxa de juros mais baixa do que uma hipoteca de 30 anos (mas uma hipoteca de 15 anos terá pagamentos mais elevados porque você paga o principal mais cedo).

Os ARMs têm taxas de juros diferentes das hipotecas de taxa fixa. As taxas de juros ARM normalmente começam mais baixas do que as hipotecas de taxa fixa, mas são redefinidas após um período inicial (como cinco ou sete anos). O ARM 5/1 tem uma taxa de juros inicial de cinco anos e, em seguida, a taxa de juros é ajustada anualmente durante a vida do empréstimo.

De acordo com a nossa análise dos relatórios diários de taxas de juro, as taxas de refinanciamento são normalmente 10-30 pontos base mais elevadas do que as taxas hipotecárias. Isto ocorre porque os custos de processamento, os riscos e a dinâmica competitiva dos credores variam.

As taxas de juros e a TAEG são iguais?

Embora muitas vezes consideradas iguais, a taxa de juros e a TAEG são taxas diferentes. As taxas de juros incluem apenas os juros cobrados pelo credor como o custo do empréstimo do dinheiro. APR inclui taxas e encargos do credor, além da taxa de juros. Essas taxas podem incluir taxas de inscrição, taxas de originação, taxas de corretagem, custos de fechamento, pontos de hipoteca e quaisquer descontos de credores.

As TAEG tendem a ser mais altas do que as taxas de juros devido às taxas adicionais. Os mutuários podem descobrir que os credores que oferecem crédito ou taxas mais baixas terão TAEGs que correspondem aproximadamente à taxa de juros.

Como posso me qualificar para uma melhor taxa de refinanciamento de hipotecas?

Você deve garantir que suas finanças estejam na melhor forma para receber as taxas mais competitivas.

Aqui estão algumas maneiras de aumentar seu índice de qualificação para melhores taxas de refinanciamento:

• Melhore sua pontuação de crédito: Visita AnnualCreditReport.com e obtenha uma cópia do seu relatório de crédito. Procure discrepâncias e entre em contato com o credor para corrigi-las. A maneira mais eficaz de melhorar sua pontuação de crédito é fazer pagamentos pontuais e consistentes em todas as suas contas de crédito. Isso porque o histórico de pagamentos é o fator mais importante em uma pontuação de crédito.
• Reduza sua proporção de DTI: Este índice mostra a porcentagem de sua renda mensal bruta que você gasta em dívidas – cartões de crédito, empréstimos para automóveis, sua hipoteca atual. Quanto menor o índice, mais saudáveis ​​serão suas finanças e maior será a probabilidade de você ser aprovado para um novo crédito com as melhores taxas de juros. Se o seu DTI estiver se aproximando de 50%, você poderá ter dificuldade em obter aprovação para um refinanciamento de hipoteca. Para reduzir o DTI, aumentar a renda ou reduzir a dívida.
• Construir o valor da casa: Quanto mais valor imobiliário você tiver, mais os credores acreditarão que você tem “parte no jogo”, levando a taxas de juros mais baixas. Idealmente, seu patrimônio crescerá organicamente à medida que o valor da sua casa aumentar e você fizer pagamentos regulares da hipoteca. Você também pode aumentar seu patrimônio “trazendo dinheiro para a mesa” pagando antecipadamente seu empréstimo refinanciado. Mais capital significa um índice LTV mais baixo, menos risco para o credor.

Qual o valor da hipoteca que posso pagar?

Para que os custos de habitação sejam considerados acessíveis, o governo federal diz que você não deve gastar mais do que 30% de sua renda bruta mensal com principal, juros, impostos e seguro hipotecário (PITI). Muitos proprietários têm taxas de despesas com habitação superiores a 30%. De acordo com a análise de dados de renda e habitação da RENDA360, o proprietário médio tem uma taxa de despesas com habitação de cerca de 35%. O valor que você pode gastar depende de sua renda e situação financeira atual.

Para calcular o índice de despesas com moradia, basta dividir suas despesas mensais atuais com moradia (pagamento da hipoteca, mais impostos e seguros) pela sua renda mensal bruta atual. Por exemplo, se suas despesas mensais atuais com moradia forem de $ 2.412 e sua renda mensal bruta for de $ 6.946, seu índice de despesas com moradia será: $ 2.412 / $ 6.946 = 34,7%. Se você está considerando um refinanciamento de empréstimo, faça este cálculo para ambos os empréstimos para ver como isso afetará seu orçamento. As calculadoras de hipoteca podem ajudá-lo a testar uma variedade de cenários.

O que é pontuação de hipoteca?

Pontos de hipoteca ou pontos de desconto são taxas que os mutuários pagam antecipadamente para reduzir a taxa de juros de sua hipoteca ou empréstimo de refinanciamento.

Os pontos de hipoteca custam 1% do valor do empréstimo e reduzirão a taxa de juros em um centésimo de ponto (geralmente 0,25%). Digamos que seu empréstimo de refinanciamento seja de $ 300.000. Você pode reduzir sua taxa de juros em 0,25% pagando $ 3.000. O desconto na taxa de juros é pequeno, mas soma mais de 4.500 dólares americanos ao longo de um prazo de empréstimo de 15 anos.

Devo refinanciar minha hipoteca?

O refinanciamento de sua hipoteca pode tornar seus pagamentos mensais mais gerenciáveis, ajudá-lo a aproveitar o patrimônio da sua casa ou reduzir a duração do seu empréstimo. Mesmo com as economias potenciais, o refinanciamento não é para todos.

Aqui estão algumas situações em que você pode refinanciar sua hipoteca:

• Sua situação financeira mudou: Talvez sua renda tenha diminuído ou sua pontuação de crédito tenha aumentado significativamente o suficiente para se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. O refinanciamento pode gerar um pagamento mensal menor.
• Você deseja mudar os tipos de hipoteca: Alguns proprietários perto do final do prazo de taxa fixa de seu ARM refinanciam para uma nova hipoteca de taxa fixa para evitar flutuações nas taxas de juros. Alguns até mudam para um prazo de taxa fixa mais curto para pagar o empréstimo à habitação mais rapidamente.
• Você deseja sacar dinheiro do valor da sua casay: Por exemplo, se você precisar de muito dinheiro para financiar uma grande reforma residencial, um refinanciamento de saque pode fornecê-lo, geralmente a uma taxa de juros mais baixa do que outros tipos de financiamento, como empréstimos pessoais.
• Você quer se livrar do seguro hipotecário: Se você não der uma entrada de 20% em sua hipoteca inicial, poderá ter que pagar um seguro hipotecário. Para muitos mutuários, esse requisito terminará automaticamente assim que seus pagamentos mensais reduzirem o índice de LTV para 78% ou menos. Mas se o valor da sua casa aumentar a ponto de o LTV ser de 80% ou menos, você pode acelerar o processo refinanciando para um novo empréstimo.

O refinanciamento faz mais sentido quando a taxa de juros é inferior à que você paga atualmente. Por exemplo, vale a pena mudar de uma hipoteca de 30 anos para uma hipoteca de 15 anos e aproveitar as vantagens das taxas de juros mais baixas, mas apenas se você puder pagar confortavelmente os pagamentos mensais.

Como rastreamos as taxas de refinanciamento de hipotecas

As médias nacionais citadas acima são fornecidas por meio da API Zillow Mortgage, assumindo uma relação empréstimo-valor (LTV) de 80% (ou seja, pelo menos um pagamento inicial de 20%) e uma pontuação de crédito do requerente na faixa de 680-739. A taxa resultante representa o que um mutuário esperaria ao receber uma cotação de um credor com base em sua experiência, que pode ser diferente da taxa original anunciada. © Zillow, Inc., 2025. O uso está sujeito aos Termos de Uso da Zillow.