As contas do mercado monetário oferecem recursos de conta corrente e poupança. Algumas contas do mercado monetário oferecem cartões de débito e emissão de cheques enquanto pagam juros. No entanto, os mercados cambiais muitas vezes têm restrições e regulamentos que limitam as transações mensais. O seguro da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) os torna uma escolha segura para contas que rendem juros, mas a inflação provavelmente superará quaisquer juros auferidos e o seguro FDIC é limitado a US$ 250.000.
É importante distinguir as contas do mercado monetário, que são contas de depósito mantidas num banco ou numa cooperativa de crédito, dos fundos do mercado monetário, que são fundos mútuos que investem em activos líquidos.
Lição principal
- As contas do mercado monetário não são iguais aos fundos do mercado monetário e são seguradas pelo FDIC.
- Freqüentemente, oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança padrão, mas ainda apresentam o risco de inflação.
- Colocar a maior parte de suas economias em uma conta do mercado monetário pode não ser eficiente devido aos custos de oportunidade.
- As contas do mercado monetário podem limitar os saques e o acesso a fundos.
- A diversificação é importante; Não é aconselhável confiar numa única conta do mercado monetário.
O que é uma conta do mercado monetário?
As contas do mercado monetário são contas de depósito mantidas em bancos e cooperativas de crédito. Freqüentemente chamadas de contas de depósito do mercado monetário (MMDAs), elas oferecem recursos que as distinguem de outras contas de poupança.
Segurado pela FDIC
As contas do mercado monetário podem fornecer um porto seguro para guardar o seu dinheiro, permitindo-lhe ganhar juros e evitar a volatilidade do mercado associada ao investimento. Assim como as contas correntes e de poupança, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garante contas do mercado monetário de até US$ 250.000.
Recursos da conta de teste
Muitas contas do mercado monetário possuem recursos de emissão de cheques e cartões de débito. Alguns bancos limitam o número de transações em uma conta. Antes de Abril de 2020, o Federal Reserve Bank limitava os levantamentos e transferências do mercado monetário a seis por ciclo de extracto – normalmente mensalmente. No entanto, o Fed removeu o limite para ajudar os indivíduos durante a pandemia de Corona, mas alguns bancos ainda impõem os seus próprios limites.
Retenção de juros
As contas do mercado monetário rendem juros e normalmente pagam um pouco mais do que as contas de poupança tradicionais. Em vez disso, alguns investidores optam pelas taxas de juros estáveis e de baixo risco oferecidas pelos títulos do Tesouro (títulos do Tesouro), que podem pagar taxas de juros mais elevadas do que as contas de poupança. No entanto, as contas do mercado monetário ainda podem constituir um bom meio de poupança em tempos de incerteza.
Não confunda contas do mercado monetário com fundos do mercado monetário
É importante não confundir o mercado cambial conta para um mercado de câmbio fundo porque existem diferenças importantes entre os dois instrumentos financeiros.
Fundo do mercado monetárioé um fundo mútuo caracterizado por investimentos de baixo risco e baixo retorno. Os fundos mútuos representam uma série de investimentos nos quais os investidores reúnem seu dinheiro para investir. Os fundos do mercado monetário investem em ativos de alta liquidez, como caixa e equivalentes de caixa. Normalmente investem em títulos baseados em dívida com elevadas classificações de crédito e maturidades de curto prazo.
Geralmente, você pode movimentar dinheiro para dentro e para fora de fundos do mercado monetário com relativa facilidade, e eles não cobram muitas taxas de fundos mútuos ou taxas de administração. Você pode ouvir investidores dizerem “mercado monetário” e presumir que seu dinheiro está seguro. No entanto, o FDIC não garante fundos do mercado monetário porque são produtos de investimento.
Os retornos dos fundos do mercado monetário dependem de muitos factores diferentes, incluindo as taxas de juro do mercado. Eles podem ter diferentes classificações, como fundos de moeda principal, investimentos em dívida com taxa flutuante e títulos comerciais de ativos não pertencentes ao Tesouro. Os fundos do mercado monetário também podem incluir fundos do Tesouro, que investem em dívida padrão emitida pelo Tesouro dos EUA, como letras, notas e títulos.
Proteção contra a inflação: crenças errôneas comuns sobre as contas do mercado monetário
Um equívoco comum é que manter dinheiro em uma conta do mercado monetário irá protegê-lo da inflação. No entanto, isso não é necessariamente verdade. As contas do mercado monetário não foram concebidas para resistir à inflação. Em vez disso, simplesmente aumenta a poupança a um ritmo mais rápido do que uma conta corrente ou poupança tradicional.
Por exemplo, digamos que a inflação esteja abaixo da média histórica de 20 anos. Mesmo nesta situação, a taxa de juro que o banco paga nestas contas também diminui, afectando a finalidade original da conta. Portanto, embora as contas do mercado monetário forneçam um lugar seguro para o seu dinheiro, elas na verdade não protegem você da inflação.
A alocação de grandes quantias de dinheiro para uma conta do mercado monetário é eficaz?
A alteração das taxas de inflação pode afectar o desempenho das contas do mercado monetário. Em suma, ter rácios de capital elevados nestas contas é ineficiente.
A construção de um fundo de emergência normalmente requer de seis a 12 meses de despesas de subsistência e deve ser mantido em dinheiro nesses tipos de contas. Além disso, não investir significará falta de uma fonte potencial de rendimento.
Avalie uma conta do mercado monetário como sua melhor opção de poupança
Em muitos casos, tendemos a acreditar que poupar dinheiro é o ideal, mas investir adequadamente pode trazer retornos maiores. Manter posições de caixa por muito tempo em vez de investi-las pode resultar na perda de lucros potenciais – conhecidos como custos de oportunidade. Altos retornos sobre o seu dinheiro geralmente exigem investimentos diversos. No entanto, esteja ciente de que a compra de investimentos baseados no mercado que não sejam segurados pelo FDIC pode resultar em perdas.
Por que é importante diversificar além de uma única conta do mercado monetário
A diversificação é uma das regras básicas de investimento. O dinheiro não é diferente. Se você insistir em manter todo o seu dinheiro em contas do mercado monetário, nenhuma conta deverá reter mais do que o valor segurado pelo FDIC de US$ 250.000. Não é incomum ver famílias ou propriedades com múltiplas contas bancárias garantindo o máximo possível do seu dinheiro.
Usando esta estratégia, dividir o valor em três “baldes” pode ser útil. Reservar dinheiro para o curto prazo (1 a 3 anos), médio prazo (4 a 10 anos) e longo prazo (10 anos ou mais) pode dar aos investidores uma abordagem mais razoável ao tempo e quantidade de dinheiro a poupar.
Considere investir seu dinheiro a longo prazo em outros veículos de investimento de baixo risco, como anuidades, apólices de seguro de vida, títulos ou notas do Tesouro. Existem inúmeras opções para dividir seu patrimônio líquido para proteger o risco de perder seu valor em dinheiro.
Estas abordagens ajudam a superar a inflação atual e futura, ao mesmo tempo que protegem o dinheiro da perda de valor. Compreender como funcionam os diferentes tipos de investimentos, incluindo os riscos e recompensas potenciais, permitirá que você tome a decisão certa para sua situação.
O que é uma conta do mercado monetário?
As contas do mercado monetário são contas de depósito que oferecem taxas de juros mais altas do que as contas correntes ou de poupança tradicionais. Tanto os bancos quanto as cooperativas de crédito oferecem contas de mercado.
Quais são as desvantagens das contas do mercado monetário?
Uma possível desvantagem de uma conta no mercado monetário é que a instituição pode limitar o número de vezes que você pode sacar dinheiro de uma só vez, geralmente dentro de um mês ou ano, limitando assim o acesso ao seu dinheiro.
Vale a pena possuir contas do mercado monetário?
Se vale a pena possuir uma conta no mercado monetário, isso dependerá do indivíduo. No entanto, uma conta do mercado monetário pode fornecer um veículo de poupança de baixo risco com uma taxa de juros mais alta do que uma conta poupança padrão. Além disso, o FDIC garante contas do mercado monetário, proporcionando segurança e ao mesmo tempo ajudando você a atingir suas metas de poupança.
Resultado final
As contas do mercado monetário são como contas de poupança, pois pagam juros enquanto mantêm seu dinheiro seguro e líquido. Eles também compartilham os recursos de uma conta corrente, permitindo que o titular da conta assine cheques na conta ou retire dinheiro da conta usando transações com cartão de débito. No entanto, essas transações são normalmente limitadas a menos de 10 transações por mês e os juros que pagam não são calculados para combater a inflação. Se utilizados como um local de fácil acesso a dinheiro, podem fazer parte de uma estratégia de investimento diversificada.
Por fim, você pode pesquisar todas as suas opções e consultar um consultor financeiro para determinar a melhor maneira de usar seu dinheiro para atingir seus objetivos financeiros.