Qual é o custo de perda?
O custo de perda, também conhecido como prêmio puro, é a parcela do prêmio do seguro que inclui os sinistros esperados e os custos associados ao seu processamento. As seguradoras determinam os custos de perdas usando dados históricos e modelos atuariais e, em seguida, aplicam um multiplicador de custos de perdas às despesas gerais, ao lucro e a outros fatores para chegar ao prêmio final que o segurado paga.
Lição principal
- Os custos de sinistros são o valor total que uma seguradora deve pagar para cobrir sinistros, incluindo os custos de administração e investigação desses sinistros.
- Ao determinar quais prêmios cobrar dos segurados, as seguradoras levam em consideração o custo das perdas.
- As seguradoras obtêm lucro quando os prêmios cobrados são superiores ao custo das perdas.
- Ao calcular os custos de sinistros, as seguradoras utilizam modelos estatísticos e dados históricos de seus negócios e do setor como um todo.
- Um multiplicador de custos de perdas é um ajuste aos custos de perdas que leva em consideração os custos e lucros do negócio.
- O custo da perda multiplicado pelo multiplicador do custo da perda será igual ao prêmio de seguro desejado para calcular o prêmio do seguro.
Análise dos custos de perdas em seguros
Decidir quanto cobrar do seguro é muito importante para as seguradoras. Eles examinam os custos históricos de liquidação, conhecidos como custos de redução ao valor recuperável.
Os custos de perdas representam pagamentos para cobrir sinistros feitos no âmbito dos contratos de subscrição das companhias de seguros. Os custos de perdas também incluem os custos de investigação e ajuste de sinistros. Representa o custo total para pagar um sinistro.
Ao subscrever uma nova apólice, a seguradora concorda em compensar o segurado pelas perdas devido a um risco específico. Em troca da cobertura, a seguradora recebe o pagamento do prêmio do segurado. Uma seguradora obtém lucro quando os custos associados ao pagamento e gestão de sinistros, o custo das perdas, são inferiores ao total dos prémios cobrados.
Como as seguradoras calculam os custos de perdas
Embora as seguradoras pudessem estabelecer prémios não inferiores ao montante máximo pelo qual poderiam ser responsáveis, mais os custos administrativos, tal estratégia resultaria em prémios demasiado elevados e pouco atractivos para potenciais clientes. Os reguladores também limitam o que as seguradoras podem cobrar.
Os subscritores de seguros usam modelos estatísticos para estimar as perdas esperadas com sinistros em suas apólices de seguro. Esses modelos consideram a frequência e a gravidade dos sinistros anteriores. Também incluem dados de outras seguradoras com riscos semelhantes. Para uso de subscrição, o Conselho Nacional de Subscritores de Compensação (NCCI) e outras organizações de classificação compilam e publicam informações sobre sinistros.
Apesar da complexidade destes modelos, os resultados são apenas estimativas. As perdas reais relacionadas ao contrato só podem ser conhecidas com certeza após o término do período do contrato.
Como as despesas com perdas incluem apenas sinistros e despesas relacionadas, devem ser ajustadas para lucros e outras despesas, como salários e despesas gerais. Esses ajustes específicos da empresa são chamados de multiplicadores de custos de perdas (LCM). O custo da perda multiplicado pelo multiplicador do custo da perda será igual ao prêmio de seguro desejado para calcular o prêmio do seguro.
Resultado final
O custo de perda, ou prêmio puro, representa o valor total que uma seguradora espera pagar em sinistros, incluindo custos investigativos e administrativos, que são essenciais para definir com precisão os prêmios e manter os lucros.
As seguradoras estimam os custos de perdas analisando dados históricos e modelando a frequência e gravidade dos sinistros, aplicando então um multiplicador de custos de perdas para cobrir custos operacionais e metas de lucro. Quando calculados de forma eficaz, os custos de perdas apoiam preços de seguros competitivos e compatíveis que refletem o risco real sem comprometer a estabilidade financeira.