Seguro de vida é um tipo de contrato de seguro de vida que oferece cobertura por um determinado período de tempo ou um “prazo” específico em anos. Se o segurado falecer dentro do período especificado e a apólice estiver em vigor ou “em vigor”, o benefício por morte será pago.
O seguro a prazo é inicialmente muito mais barato do que o seguro de vida permanente, como o seguro de vida integral e o seguro de vida universal. Isso ocorre porque ele não foi projetado para durar além da velhice, que é quando os prêmios do seguro de vida são mais caros. E, ao contrário da maioria dos tipos de seguro de vida permanente, o seguro de vida não tem valor monetário. Os tipos de apólices de prazo incluem conversão, aumento, diminuição e renovação anual.
Lição principal
- O seguro de vida oferece cobertura por um período específico de tempo e paga um benefício por morte se o segurado falecer durante esse período.
- Os prêmios das apólices de longo prazo são normalmente mais baixos do que os do seguro de vida permanente, mas aumentarão na renovação.
- Algumas apólices de longo prazo oferecem a capacidade de conversão para cobertura permanente, permitindo cobertura vitalícia sem exame médico.
- O aumento do seguro de prazo permite maiores benefícios por morte, enquanto a diminuição do prazo significa redução de obrigações financeiras, como dívidas hipotecárias.
- O seguro anual renovável garante renovações anuais, mas apresenta prêmios crescentes à medida que o segurado envelhece.
Entenda a mecânica do seguro de vida
Existem diferentes tipos de apólices de seguro temporário. Muitas apólices oferecem prêmios durante a vigência da apólice, como 10, 20 ou 30 anos. Muitas vezes são chamadas de políticas de “prazo nivelado”. Um prêmio é um custo específico, geralmente mensal, que as seguradoras cobram dos segurados para fornecer os benefícios associados a um contrato de seguro.
As seguradoras calculam os prêmios com base na saúde, idade e expectativa de vida. Dependendo do tipo de apólice escolhida, poderá ser necessário um exame médico para revisar o histórico médico familiar e de saúde do segurado.
Os prêmios geralmente são fixos e pagos ao longo do prazo. Se o segurado falecer antes do vencimento da apólice, a seguradora pagará o benefício por morte aos seus beneficiários. Se o prazo expirar e o indivíduo falecer posteriormente, não haverá cobertura ou pagamento. No entanto, o segurado normalmente pode renovar ou estender a cobertura, mas o novo prêmio mensal será baseado na idade da pessoa no momento da renovação. Portanto, os prêmios serão maiores na renovação.
Observação
Muitas apólices de seguro de longo prazo também são “conversíveis”, o que significa que podem ser convertidas em uma apólice de seguro de vida permanente, como uma apólice universal ou de vida inteira, dentro de um determinado número de anos após a contratação da apólice. Se você converter o seguro de vida em seguro de vida permanente, os prêmios aumentarão.
Ilustração dos custos do seguro de vida
Os prêmios podem variar dependendo da idade e do valor do pagamento. Por exemplo, os prêmios de uma apólice de 30 anos com pagamento de US$ 250.000 podem variar de US$ 15 por mês para alguém na faixa dos 20 anos a US$ 60 por mês para alguém na faixa dos 50 anos. É claro que cada seguradora tem preços diferentes dependendo das características da apólice, como benefícios de subsistência e capacidade de conversão, bem como da saúde do segurado, histórico de tabagismo e outros benefícios de saúde. outros fatores.
O homem médio de 30 anos pode obter uma apólice de 20 anos com um benefício de morte de US$ 500.000 por US$ 27,42 por mês. Como a expectativa de vida é geralmente maior, a mulher média de 30 anos pode adquirir uma apólice semelhante por apenas US$ 21,74.
Explore os diferentes tipos de apólices de seguro de vida
Existem muitos tipos diferentes de seguro de prazo, além das apólices de prazo nivelado que cobrimos até agora. Cada apólice tem prós e contras, dependendo das necessidades do titular da apólice e de seus beneficiários.
Prazo de conversão
O seguro de vida conversível permite que uma apólice de seguro, com um número limitado de anos antes do vencimento, seja convertida em seguro de vida ou seguro de vida universal. O principal benefício do seguro de conversão é que o segurado tem cobertura vitalícia e não precisa se submeter a exame médico e quaisquer condições de saúde são consideradas quando uma apólice de prazo é convertida em seguro permanente.
Prazo aumentado
Algumas políticas permitem que você aumente seu benefício por morte ao longo do tempo. Os prêmios também aumentam, mas permite que quem compra o seguro antecipadamente pague prêmios mais baixos. O aumento da duração dos prazos ajuda a evitar a necessidade de se qualificar para outra apólice em uma idade mais avançada para receber benefícios adicionais por morte, como é o caso do seguro de prazo tradicional.
Prazo da hipoteca ou diminuição do prazo
Um prazo de hipoteca ou uma apólice de prazo decrescente contrasta com um prazo crescente porque o valor do benefício por morte diminui com o tempo. O objetivo geralmente é combinar o declínio do benefício a prazo com a redução da hipoteca pendente do segurado. A ideia por trás dessa estratégia é que você não precisa de tanto seguro de vida se tiver menos dívidas hipotecárias. No entanto, embora o prémio seja inferior ao do seguro temporário por nível de benefício, o pagamento do prémio permanece o mesmo, mesmo que o benefício seja reduzido.
renovável todos os anos
A cada ano que passa, o seguro anual renovável (ART) é renovado, mas com um prémio mais elevado porque o segurado é um ano mais velho. O benefício do seguro com prazo renovável anualmente é que a cobertura tem garantia de aprovação a cada ano. No entanto, pode não ser a solução mais económica para todos, uma vez que os custos aumentam com o tempo.
Compare o seguro de vida com o seguro de vida inteira
O seguro de vida é talvez a forma de seguro de vida mais fácil de entender porque fornece um benefício definido por morte aos seus beneficiários se você falecer enquanto o seguro estiver em vigor. Como o nome sugere, esta forma abreviada de seguro só é válida por um determinado período de tempo, seja 5, 20 ou 30 anos. Depois disso, a apólice expirará.
Isso pode ser contrastado com o seguro de vida: uma forma permanente de seguro de vida que dura a vida inteira (desde que você pague os prêmios da apólice). O seguro de vida também acumula valor em dinheiro que você pode sacar ou pedir emprestado enquanto viver.
Esses dois tipos de seguro oferecem benefícios diferentes. Em geral, o seguro temporário custa muito menos do que outros tipos de seguro de vida, às vezes por um valor significativo, e é mais fácil de entender do que as apólices de seguro permanente. Por outro lado, a protecção aplica-se apenas durante a vigência da apólice e não pode ser utilizada como estratégia de criação de riqueza ou de planeamento fiscal.
O seguro de vida é mais caro, mas você pode garantir prêmios vitalícios. Com esse tipo de seguro, muitas vezes você tem a possibilidade de contrair empréstimos contra a apólice para necessidades financeiras futuras. Os empréstimos retirados do seu seguro, como benefícios por morte, geralmente são isentos de impostos. No entanto, existem algumas desvantagens. Se você deixar a apólice expirar, poderá enfrentar encargos de resgate e quaisquer empréstimos pendentes reduzirão seu benefício por morte e poderão ser tributáveis.
O que é seguro de vida?
Uma apólice de seguro de vida é a forma mais simples e pura de seguro de vida. Você paga prêmios durante um período de tempo – geralmente de 10 a 30 anos – e se você morrer durante esse período, um benefício em dinheiro será pago à sua família (ou a qualquer outra pessoa que você nomear como seus beneficiários).
Você pode receber seu dinheiro de volta no final da apólice de seguro de vida?
Se você estiver vivo quando o prazo expirar, não receberá nada de sua apólice de seguro de vida. É um benefício por morte, pago aos seus herdeiros somente se você morrer. É por isso que o seguro de vida é relativamente barato. No entanto, estão disponíveis apólices de seguro de vida com retorno de prêmio (ROP). Eles devolvem parte ou todo o prêmio que você pagou. A maioria das pessoas sobrevive às suas apólices de seguro de vida.
O que é melhor: Seguro de Vida ou Seguro de Vida Integral?
Depende das necessidades da sua família.
O seguro de vida é uma forma relativamente barata de fornecer uma quantia fixa para seus dependentes se algo acontecer com você. Se você é jovem e saudável e sustenta uma família, pode ser uma boa escolha.
O seguro de vida é um seguro permanente, mas tem prêmios mensais significativamente mais elevados. No entanto, tem um valor em dinheiro que se acumula ao longo do tempo, e o titular da apólice pode sacar o dinheiro ou emprestá-lo sem impostos para qualquer finalidade. Assim, pode servir tanto como produto de investimento como como apólice de seguro.
Resultado final
Seguro de vida é um tipo de contrato que oferece cobertura por um determinado período de tempo ou um “prazo” específico em anos. Se o segurado falecer dentro do período especificado na apólice e a apólice estiver em vigor, o benefício por morte será pago.
Muitas apólices de longo prazo oferecem prêmios ao longo da vida da apólice. Outras apólices de longo prazo oferecem benefícios que diminuem ou aumentam com o tempo, bem como a opção de conversão para cobertura permanente. O seguro de vida costuma ser muito mais acessível do que o seguro de vida inteira.