O que é crédito aberto?
O crédito aberto, também conhecido como crédito rotativo, permite ao mutuário ter acesso contínuo a fundos até um determinado limite, e o crédito fica novamente disponível quando os pagamentos são efetuados. Exemplos populares incluem cartões de crédito e linhas de crédito pessoais, que oferecem flexibilidade e juros apenas sobre o valor utilizado.
Ao contrário do crédito fechado, como hipotecas ou empréstimos para aquisição de automóveis, que têm prazo e cronograma de reembolso fixos, o crédito aberto não tem data de reembolso fixa. Embora ofereça acesso conveniente ao capital, também apresenta riscos, como gastos excessivos, se não for gerido cuidadosamente.
Lição principal
- O crédito aberto permite que os mutuários retirem e devolvam dinheiro várias vezes até um limite pré-aprovado, como acontece com um cartão de crédito ou linha de crédito.
- Ao contrário do crédito fechado, o crédito aberto não tem data de reembolso fixa, proporcionando flexibilidade financeira contínua.
- Os mutuários pagam juros apenas sobre o valor do crédito aberto utilizado, e não sobre o limite de crédito total disponível.
- O crédito aberto pode ser usado para diversos fins, mas pode incentivar gastos excessivos devido à sua natureza flexível.
- A taxa de utilização de crédito afeta a pontuação de crédito; Mantê-lo baixo, não ultrapassando seu limite de crédito, é vantajoso.
Entenda a mecânica do crédito aberto
O crédito aberto é um crédito que você pode sacar e reembolsar várias vezes durante um período de tempo indefinido. Os tipos de crédito aberto incluem linhas de crédito ou cartões de crédito, que também são considerados crédito rotativo.
Com o crédito aberto, à medida que você paga o que deve, a quantidade de crédito que você possui aumentará novamente.
Aqui estão alguns exemplos de crédito aberto:
Como os cartões de crédito usam crédito aberto
Por exemplo, com um cartão de crédito, o emissor do cartão definirá um limite de crédito com base em fatores como a renda e a pontuação de crédito do titular do cartão. Por exemplo, se o limite for definido em US$ 20.000, o titular do cartão poderá gastar até esse valor. Se gastarem US$ 5.000 em um mês, terão US$ 15.000 restantes para gastar naquele cartão.
Depois que o titular do cartão pagar US$ 5.000, seu limite de crédito retornará para US$ 20.000. Todos os meses, também serão cobrados juros sobre o saldo devedor e deverão pagar pelo menos um pagamento mínimo mensal. Este ciclo pode continuar enquanto o titular do cartão de crédito mantiver esse cartão.
Explore linhas de crédito pessoais
As linhas de crédito vêm em muitas formas diferentes. Uma linha de crédito pessoal tem uma finalidade semelhante a um cartão de crédito. Na maioria dos casos, os mutuários podem sacar dinheiro quando quiserem, até um limite pré-determinado.
A maioria das linhas de crédito pessoais não são garantidas, o que significa que não são garantidas por nenhuma garantia do mutuário, mas baseiam-se na avaliação do credor sobre a qualidade de crédito do mutuário.
Compreendendo uma linha de crédito de home equity (HELOC)
Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é um exemplo de linha de crédito garantida. O credor abrirá uma linha de crédito com base no valor do patrimônio que o proprietário possui em sua casa. A casa serve como garantia.
Como outras linhas de crédito, um HELOC pode ser útil se o mutuário precisar de acesso ao dinheiro, mas não de uma só vez. Por exemplo, alguém pode pedir emprestado um HELOC de US$ 50.000 para financiar um projeto de reforma que planeja realizar e pagar em etapas.
Em contraste, um empréstimo para compra de uma casa própria é um exemplo de empréstimo fechado. O mutuário recebe uma quantia fixa em dinheiro (como $ 50.000 no exemplo acima) de uma só vez. Eles então têm que pagá-lo em parcelas até que seja pago em uma determinada data de término. Os empréstimos fechados às vezes são chamados de empréstimos parcelados, sendo hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis exemplos comuns.
Vantagens e desvantagens do crédito aberto
Como qualquer tipo de crédito, o crédito aberto tem prós e contras a serem considerados.
A principal vantagem do crédito aberto é que os mutuários só pagam juros sobre o dinheiro que utilizam. Por exemplo, alguém que tenha uma linha de crédito de home equity de $ 50.000 e tenha emprestado $ 10.000 dessa linha de crédito até o momento só deverá juros sobre esses $ 10.000, e não os $ 40.000 restantes. Por outro lado, se fizerem uma hipoteca residencial de US$ 50.000, começarão a pagar juros sobre o valor total desde o primeiro dia.
Outra vantagem é que o crédito aberto pode ser utilizado para qualquer finalidade. Os cartões de crédito são o exemplo mais óbvio, mas o mesmo se aplica às linhas de crédito. Em contrapartida, o crédito fechado é emitido sob a condição de ser utilizado para uma finalidade específica, como a compra de uma casa ou de um carro.
A flexibilidade é uma vantagem, mas também apresenta riscos. Os empréstimos rotativos podem até encorajar gastos excessivos. Isso pode ser um perigo particular para pessoas com vários cartões de crédito, cada um com o seu próprio limite de crédito.
Além disso, os cartões de crédito e outras formas de crédito aberto costumam ter taxas de juros variáveis, em vez de fixas, que podem aumentar.
O crédito aberto ajuda na sua pontuação de crédito?
O crédito aberto pode ajudar ou prejudicar sua pontuação de crédito, dependendo de como você o utiliza. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito e fizer pelo menos o pagamento mínimo exigido todos os meses, isso pode ajudar na sua pontuação de crédito. No entanto, se você estourar o limite do seu cartão ou chegar muito perto do seu limite de crédito, isso afetará o seu índice de utilização de crédito, o que pode diminuir sua pontuação.
Qual é o índice de utilização de crédito?
O índice de utilização de crédito é uma medida de quanta dívida você deve em um determinado momento, em comparação com a quantidade de crédito disponível. Por exemplo, se você tem um cartão de crédito com limite de crédito de $ 20.000 e deve $ 10.000 nesse cartão, sua taxa de utilização de crédito nesse cartão é de 50%.
O que é um bom índice de utilização de crédito?
As pontuações de crédito e os potenciais credores favorecem frequentemente um rácio de utilização de crédito de 30% ou menos, e quanto mais baixo, melhor.
Resultado final
O crédito aberto oferece flexibilidade para despesas cotidianas ou necessidades inesperadas, não tem data de pagamento definida e os juros são cobrados apenas sobre o valor emprestado, ao contrário dos empréstimos fechados, como hipotecas e empréstimos para automóveis.
No entanto, como as linhas de crédito podem ser ampliadas, a utilização responsável é importante. Manter os saldos baixos ajuda a evitar dívidas incontroláveis e apoia uma pontuação de crédito saudável, ao mesmo tempo que maximizar o crédito disponível pode prejudicar essa dívida.
Os mutuários também devem ter em atenção que muitos produtos de crédito abertos têm taxas de juro variáveis, o que pode aumentar o custo do empréstimo ao longo do tempo.