O que é uma pontuação automática FICO?
O Auto Score da FICO é um modelo de pontuação de crédito específico do setor que os credores podem usar ao avaliar pedidos de empréstimo para automóveis. Quanto maior a pontuação, maior a chance do empréstimo ser aprovado. Como outros modelos de pontuação FICO, as pontuações automáticas FICO são calculadas usando fatores como histórico de crédito e comportamento de pagamento. A pontuação FICO automática pode ser diferente da pontuação FICO básica. Os consumidores podem acessar suas pontuações automatizadas do FICO por meio de uma assinatura paga do FICO ou de uma grande agência de crédito.
Lição principal
- As pontuações de automóveis FICO variam de 250 a 900 e são usadas pelos credores para avaliar a qualidade de crédito de empréstimos para automóveis.
- A pontuação inclui histórico de crédito, comportamento de pagamento e outros dados financeiros, que é diferente da pontuação FICO básica.
- Os credores preferem uma pontuação de 661 ou superior para aprovação de empréstimos e taxas de juros favoráveis.
- Os consumidores podem acessar suas pontuações automatizadas do FICO por meio de uma assinatura paga do FICO ou de uma grande agência de crédito.
- Melhore sua pontuação FICO automaticamente, incluindo o pagamento imediato de contas, reduzindo a utilização de crédito e corrigindo erros de relatórios de crédito.
Como calcular a pontuação automática da FICO
As pontuações de crédito FICO são calculadas usando cinco categorias ponderadas. Para a maioria das pontuações, a ponderação é:
- Histórico de pagamentos (35%)
- Valor devido (30%)
- Comprimento do histórico de crédito (15%)
- Estrutura de crédito (10%)
- Novo crédito (10%)
As informações para cada categoria vêm de seus relatórios de crédito, compilados pelas três principais agências de crédito.
Os modelos de pontuação FICO podem gerar pontuações básicas para fins gerais e pontuações específicas do setor para tipos específicos de empréstimos, como cartões de crédito, hipotecas e empréstimos para automóveis. A pontuação automática FICO usa os mesmos dados que a pontuação FICO base, mas tem pesos diferentes. Por esse motivo, sua pontuação FICO básica pode ser diferente de sua pontuação FICO automática.
Existem várias versões de pontuações FICO usadas em empréstimos para automóveis, dependendo de qual agência de crédito fornece os dados. Isso inclui FICO Auto Score 2, 4, 5, 8, 9 e 10.
Intervalos de pontuação automática FICO e o que eles significam
Conforme mencionado, as pontuações de automóveis FICO variam de 250 a 900 e, quanto maior a pontuação, mais atraente ela será para os credores em potencial.
A pontuação automática FICO é agrupada de forma semelhante à pontuação FICO básica em termos de qualidade de crédito. A agência de crédito Experian divide a pontuação básica desta forma:
- 300 a 579: Ruim
- 580 a 669: Justo
- 670 a 739: Bom
- 740 a 799: Muito bom
- 800 a 850: Excelente
Os credores também podem classificar as pontuações de acordo com os seguintes termos:
- 500 ou menos: subprime profundo
- 501 a 600: Abaixo do padrão
- 601 a 660: Não oficial
- 661 a 780: Principal
- 781 a 850: Super padrão
Compare a pontuação FICO automática e a pontuação FICO básica
A pontuação automática FICO e a pontuação FICO básica usam as mesmas informações do relatório de crédito do indivíduo, mas, como mencionado, o modelo de pontuação automática aplica pesos diferentes. Por exemplo, o histórico de pagamento do seu empréstimo para automóveis será mais importante no cálculo da pontuação do seu carro FICO.
Isso significa que o mesmo mutuário pode ter pontuações FICO básicas e pontuações FICO automáticas diferentes, dependendo se ele já fez um empréstimo para adquirir um automóvel e quão consistente foi no pagamento desse empréstimo.
A pontuação FICO básica também utiliza uma escala ligeiramente diferente, de 300 a 850, em vez da escala de 250 a 900 para a pontuação FICO automática.
Por que as pontuações de automóveis FICO são importantes para empréstimos para automóveis
Quando você precisar pedir dinheiro emprestado para comprar um carro, a pontuação FICO do seu carro será um fator importante considerado por muitos credores. Mas seus requisitos específicos podem variar.
Requisitos do credor para FICO Auto Scores
Não existe uma pontuação de crédito mínima padrão no setor de financiamento de automóveis, embora os mutuários com pontuação de crédito considerada boa ou superior tenham mais chances de aprovação.
Embora muitos credores usem pontuações automatizadas da FICO, outros podem usar diferentes modelos de pontuação de crédito, como o VantageScore, o principal concorrente da FICO. Se estiver curioso, você pode perguntar aos credores em potencial quais pontuações de crédito eles usam antes de concordar com uma verificação de crédito.
Fatores que afetam os requisitos de pontuação automática da FICO
A maioria dos credores de automóveis considerará outros fatores financeiros, como sua renda e o valor do pagamento inicial que você está preparado para fazer, além de sua pontuação FICO.
Os credores também podem alterar os seus requisitos ao longo do tempo com base em factores de mercado, tais como preços de veículos e procura de empréstimos.
As pontuações de automóveis FICO são boas para se qualificar para empréstimos para automóveis
Os credores normalmente preferem mutuários com pontuação de crédito de 661 ou superior. Além de qualificá-lo para um empréstimo, sua pontuação FICO pode afetar a taxa de juros que um credor oferece. Uma pontuação de crédito mais alta geralmente resultará em uma taxa de juros mais baixa.
Por exemplo, uma análise da Experian mostra que, para carros novos, as taxas médias de empréstimo para automóveis no início de 2023 se dividem da seguinte forma. (Observe que esses números são baseados no modelo VantageScore, que difere do FICO em alguns critérios e pesos, mas também é calculado em uma escala de 300 a 850.)
- 579 ou menos: 14,08%
- 580 a 619: 11,53%
- 620 a 659: 8,86%
- 660 a 719: 6,40%
- 720 e acima: 5,18%
Métodos para verificar automaticamente sua pontuação FICO
Verificar sua pontuação FICO automática antes de solicitar um empréstimo automático pode ajudá-lo a prever suas chances de aprovação e a taxa de juros que você pode esperar.
Opção paga para acessar o FICO Auto Score
Você pode obter sua pontuação automática FICO diretamente da FICO com um plano de taxas mensais.
Você também pode pagar uma das três principais agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) para obter sua pontuação automaticamente. Embora as agências de crédito sejam obrigadas a fornecer relatórios de crédito gratuitos aos consumidores periodicamente (veja abaixo), elas podem cobrar uma taxa de pontuação de crédito.
Opção gratuita para acessar o FICO Auto Score
Você não pode acessar sua pontuação FICO automática gratuitamente, mas pode obter sua pontuação FICO básica. Embora possa não ser exatamente igual à pontuação FICO do seu carro, pode lhe dar uma ideia do que os credores de automóveis verão.
Muitos bancos, cooperativas de crédito e empresas de cartão de crédito oferecem pontuações de crédito FICO ou VantageScore gratuitas, assim como alguns sites. Os conselheiros de crédito também podem fornecer uma pontuação de crédito gratuita.
Estratégias para melhorar seu FICO Auto Score
Se sua pontuação automática FICO precisar de melhorias, há algumas coisas que você pode fazer.
- Pague todas as suas contas de crédito em dia. Este é o fator mais importante em qualquer pontuação FICO.
- Pague todos os empréstimos de carro da coleção. Como sua pontuação automática FICO dá um peso especial ao histórico de pagamentos de empréstimos para automóveis, se você tiver empréstimos para automóveis em sua coleção, tente pagá-los o mais rápido possível.
- Reduza sua utilização de crédito. O índice de utilização de crédito é outro fator importante na sua pontuação de crédito. Atingir ou aproximar-se do seu limite de crédito terá um impacto negativo, enquanto o pagamento dos saldos do cartão de crédito pode aumentar a sua pontuação.
- Discutir erros no relatório de crédito. Erros em seu relatório de crédito (como um pagamento perdido que você sabe que fez) podem prejudicar sua pontuação de crédito. Se você encontrar um erro, poderá contestá-lo com a agência de crédito, que deverá investigar. Como seus relatórios de crédito podem variar ligeiramente de uma agência de crédito para outra, você deve verificar todos os três antes de solicitar um empréstimo. Por lei, você tem direito a receber uma cópia gratuita do seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano das três principais agências. O site oficial para esse fim é AnnualCreditReport.com.
O que é uma boa pontuação automática FICO?
As pontuações automáticas FICO variam de 250 a 900. Em geral, uma pontuação FICO entre 670 e 739 é considerada boa. Pontuações ainda mais altas são consideradas muito boas ou excepcionais.
Você precisa de um FICO Auto Score para comprar um carro?
Se você precisar de um empréstimo para comprar um carro, o credor fará uma verificação de crédito em você. Alguns credores usarão pontuações automáticas FICO específicas do setor. Provavelmente, você precisará de uma pontuação de crédito de 661 ou superior para se qualificar para um empréstimo de carro com uma boa taxa de juros.
Com que frequência a pontuação automática da FICO é atualizada?
As pontuações de crédito normalmente são atualizadas pelo menos uma vez por mês, com base em quaisquer alterações em seu relatório de crédito.
Qual é a diferença entre as pontuações FICO 5 e 8?
FICO Score 5 e FICO Score 8 são pontuações de crédito populares. Os credores hipotecários e de automóveis normalmente usam uma pontuação FICO de 5, enquanto os emissores de cartão de crédito normalmente usam uma pontuação FICO de 8.
Posso verificar minha pontuação automática FICO gratuitamente?
Embora você possa obter uma pontuação de crédito gratuita, provavelmente terá que pagar para ver sua pontuação FICO automaticamente. Você pode comprá-lo na FICO ou em uma das agências de crédito.
Resultado final
As pontuações Auto FICO são usadas especificamente quando os credores avaliam os pedidos de empréstimo para automóveis. As pontuações FICO automáticas variam de 250 a 900, enquanto as pontuações FICO básicas variam de 300 a 850. Embora sua pontuação automática possa diferir ligeiramente de sua pontuação FICO básica, é importante mantê-la em boa forma. Portanto, preste atenção aos bons hábitos de crédito, como pagar em dia e gerenciar bem o uso do crédito.