Quais são as opções pop-up?
A opção pop-up é um recurso conjunto de pensões e benefícios de sobrevivência que aumenta os benefícios do membro do plano se seu cônjuge falecer antes dele porque o plano não precisa mais financiar um benefício de sobrevivência.
Pode ser valioso para casais preocupados com a diferença na esperança de vida, mas muitas vezes tem um custo, sendo os pagamentos mensais mais baixos quando ambos os cônjuges estão vivos, por isso considere a saúde, a longevidade e as necessidades financeiras antes de o escolher.
Lição principal
- A opção pop-up aumentará os pagamentos de pensões se o cônjuge do beneficiário do regime falecer antes deles.
- A escolha da opção pop-up resultará em pagamentos de pensões mais baixos enquanto ambos os cônjuges estiverem vivos.
- As opções pop-up são atraentes, mas exigem uma consideração cuidadosa dos benefícios de saúde e de custo.
- Alguns planos de pensão, como o NYCERS, permitem que os aposentados escolham uma opção emergente para receber benefícios maiores.
Entenda a mecânica das opções pop-up
Essa opção pop-up é atraente para aposentados casados que dependem da renda da pensão, mas traz custos. Se todas as coisas forem iguais, os membros do plano que escolherem a opção pop-up receberão um benefício menor do que os membros que não escolherem a opção pop-up. O cônjuge do beneficiário do regime receberá este montante de pensão mais baixo se o beneficiário do regime falecer primeiro. Deve-se considerar cuidadosamente o estado de saúde relativo do segurado e do cônjuge antes de escolher esta opção. Além disso, pode ser necessária uma análise custo-benefício baseada no valor da própria opção pop-up.
Por exemplo, em 2018 (últimas informações disponíveis em 1º de dezembro de 2020), os funcionários do NYC Employees Retirement System (NYCERS) poderiam escolher a opção pop-up. Os benefícios de aposentadoria “aumentarão” para um benefício máximo de aposentadoria de US$ 20.000 no caso de morte prematura do cônjuge ou beneficiário. Todos os pagamentos cessarão após a morte do aposentado. Se um aposentado NYCERS escolher este método, ele não poderá alterar seu beneficiário após o exercício desta opção.
Visão geral dos planos de aposentadoria com opções pop-up
Os planos de aposentadoria são veículos financeiros complexos com muitos recursos, incluindo opções pop-up. Dando um passo atrás, todos os planos de pensões exigem que os empregadores contribuam para um fundo reservado para o benefício futuro dos empregados. Existem planos de aposentadoria para empresas, organizações de serviço público, como o Plano de Pensões da Polícia e do Corpo de Bombeiros de Chicago ou o Sistema de Aposentadoria dos Professores do Estado da Califórnia, e governos como o Fundo Soberano de Riqueza da Noruega. (Em 2024, o fundo cresceu para 1,7 biliões de dólares em ativos sob gestão.)
Os fundos de pensão são investidos em nome dos empregados e os rendimentos desses investimentos geram renda para o empregado na aposentadoria.
Alguns empregadores também podem optar por igualar uma parte das contribuições anuais dos empregados, até uma percentagem ou montante específico. Um plano de pensão de benefício definido é uma estrutura geral na qual os benefícios dos empregados são calculados por meio de uma fórmula que considera diversos fatores, como tempo de serviço e histórico salarial.
Resultado final
Uma opção temporária aumenta as pensões dos reformados se o seu cônjuge morrer primeiro, mas reduz os benefícios enquanto ambos estão vivos, pelo que os casais devem considerar a saúde e a longevidade antes de escolherem.
Planos como o NYCERS restauram os pagamentos ao nível máximo de benefício quando o cônjuge falece antes do aposentado. Como ele troca uma renda mais baixa agora por proteção mais tarde, avaliar os custos, as regras do plano e as circunstâncias pessoais é fundamental para decidir se um pop-up é correto.