O que é falência bancária?
As falências bancárias ocorrem quando os reguladores fecham um banco porque este já não é capaz de cumprir as suas obrigações devido à insolvência, muitas vezes devido a um declínio acentuado nos valores dos activos ou a problemas de liquidez. Os governos federal e estadual podem fechar bancos em dificuldades e os depósitos segurados são protegidos por até US$ 250.000 por depositante nos bancos através do FDIC e nas cooperativas de crédito através do NCUA.
Falhas de grande visibilidade, como a do Washington Mutual e do Silicon Valley Bank, ilustram os riscos, mas as salvaguardas modernas e a supervisão regulamentar são concebidas para limitar o impacto das falhas e proteger os consumidores.
Lição principal
- As falências bancárias ocorrem quando um banco não consegue cumprir as suas obrigações para com os credores e depositantes, levando ao seu encerramento pelos reguladores.
- A FDIC garante depósitos bancários de até US$ 250.000, protegendo os depósitos dos depositantes em caso de falência.
- As causas comuns de falência bancária incluem um declínio no valor dos ativos de um banco abaixo do nível dos seus passivos.
- Em alguns casos, os depositantes permanecem inalterados, mantendo o acesso ao capital e aos serviços caso o seu banco seja vendido a outra instituição.
- Exemplos de grandes falências bancárias incluem o Washington Mutual em 2008 e o Silicon Valley Bank em 2023.
Insight sobre falências bancárias
Um banco vai à falência quando não consegue cumprir as suas obrigações financeiras para com credores e depositantes. Isto pode acontecer porque o banco está insolvente ou não possui ativos líquidos suficientes para cumprir as obrigações de pagamento.
As falências bancárias normalmente ocorrem quando os ativos de um banco valem menos do que os seus passivos devido a perdas significativas de investimento. Nem sempre é possível prever quando um banco irá falir.
Consequências e processo de falência bancária
Quando um banco vai à falência, pode pedir empréstimos a bancos solventes para pagar os depositantes. Se isto não for possível, isso poderá levar ao pânico nos bancos, provocando uma corrida aos bancos, fazendo com que os depositantes retirem os seus fundos. Isto pode piorar a situação para o banco em situação de falência, ao reduzir os seus activos líquidos. Quando os ativos de um banco diminuem, o banco terá menos dinheiro para emprestar aos mutuários.
Desde a criação do FDIC, o governo dos EUA garante depósitos de até US$ 250.000 por banco e por pessoa. Se um banco falir, o FDIC irá vendê-lo a um banco solvente ou assumir as suas operações.
Em muitos casos, os depositantes com dinheiro num banco falido não sofrerão alterações na sua experiência bancária. Eles ainda têm acesso ao seu dinheiro e podem usar cartões de débito e cheques normalmente.
Informação rápida
Caso um banco falido seja vendido para outro banco, o correntista torna-se automaticamente cliente desse banco e poderá receber novos cheques e cartões de débito.
Casos notáveis de falência bancária
Durante a crise financeira de 2008, a maior falência bancária da história dos EUA ocorreu com o encerramento do Washington Mutual (WaMu), que tinha 307 mil milhões de dólares em activos. O Washington Mutual enfrenta dificuldades por vários motivos, incluindo um mercado imobiliário fraco e uma escassez de depósitos. O JP Morgan Chase acabou comprando o WaMu por US$ 1,9 bilhão. O JP Morgan Chase assumiu outro banco falido em maio de 2023, quando o FDIC o vendeu ao First Republic Bank.
A segunda maior falência bancária nos EUA foi o encerramento do Silicon Valley Bank em 2023, na sequência de uma corrida bancária em que os clientes levantaram 42 mil milhões de dólares em 48 horas (o banco tinha 209 mil milhões de dólares em activos em Dezembro de 2022).
As falências bancárias eram comuns antes e durante a Grande Depressão, quando milhares de bancos faliram. Na altura em que o FDIC foi criado em 1933, os depositantes americanos estavam a perder quantias significativas de dinheiro devido a falências bancárias. Sem o seguro federal de depósitos protegendo esses depósitos, eles não teriam como recuperar seu dinheiro.
Como os bancos são prevenidos e geridos?
A Reserva Federal exige agora geralmente que os bancos mantenham uma certa quantia de dinheiro em reserva para tentar reduzir o risco de falência. O valor da reserva é a parcela dos depósitos que detém. Normalmente, um banco deve deter mais de 10% das suas obrigações de dívida em reservas de caixa, mas este requisito foi suspenso em 2020 devido à pandemia da COVID-19 e não será restabelecido em 2024.
Informação rápida
O FDIC poderá, de tempos em tempos, fornecer reembolso além dos seus limites de seguro. Por exemplo, utilizou dinheiro do Fundo de Seguro de Depósitos para reembolsar integralmente os depositantes quando o Silicon Valley Bank faliu em 2023. O dinheiro do fundo é fornecido por taxas trimestrais cobradas ao banco, e não por receitas fiscais.
Para se proteger melhor de perder dinheiro se o seu banco falir, considere manter apenas até o limite segurado pela FDIC ou NCUA, ou US$ 250.000, em um banco ou cooperativa de crédito. Se precisar depositar mais dinheiro, você pode abrir outra conta em um banco diferente para proteção FDIC semelhante.
As instituições financeiras conhecidas como bancos maus também podem ajudar a proteger os bancos falidos. Os maus bancos comprarão activos ilíquidos e dívidas incobráveis a instituições falidas.
O que acontece quando um banco vai à falência?
Quando um banco quebra, o FDIC deve usar a solução menos dispendiosa para resolver a falha. Geralmente venderá os ativos do banco para outro banco. O FDIC reembolsará os depositantes até US$ 250.000 por depositante, por instituição e, em alguns casos, o FDIC poderá reembolsar o valor total perdido.
Qual é a maior falência bancária?
O maior fracasso bancário americano foi o colapso do Washington Mutual (WaMu) em 2008. Nessa altura, o banco tinha activos de cerca de 307 mil milhões de dólares. A falência desse banco deveu-se a uma série de factores, incluindo um mercado imobiliário subdesenvolvido e uma corrida aos depósitos que viu os clientes levantarem 16,7 mil milhões de dólares em duas semanas.
Quando foi a última falência de um banco?
Em 2023, cinco bancos faliram: Citizens Bank em novembro, Heartland Tri-State Bank em julho, First Republic Bank em maio, Signature Bank em março e Silicon Valley Bank em março de 2023. Para encontrar as falências bancárias mais recentes, verifique o FDIC Lista de bancos falidosInclui bancos que faliram desde outubro de 2000.
Resultado final
Embora as falências bancárias sejam menos frequentes do que na era pré-recessão, ainda ocorrem quando as instituições se tornam insolventes ou enfrentam levantamentos súbitos de depósitos, apesar dos seguros federais e das reservas obrigatórias.
FDIC e NCUA garantem depósitos de até US$ 250.000, fornecendo proteção significativa, mas ilimitada. Como as regulamentações não podem eliminar completamente o risco, você deve monitorar a estabilidade do seu banco, alocar depósitos entre as instituições conforme necessário para uma cobertura adequada e consultar um consultor financeiro sobre estratégias apropriadas para proteger o seu dinheiro.