O que é redução de custos capitalizados?
A redução de custos capitalizados é um pagamento inicial que reduz o valor que você precisa financiar, mais comumente visto na compra de uma casa e um carro. Pode vir de um adiantamento, valor de troca ou desconto e reduz diretamente o saldo do empréstimo ou arrendamento, reduzindo os pagamentos mensais e os custos gerais de juros.
Compreender a redução de custos capitalizados é importante para qualquer pessoa que planeje uma compra importante, pois mesmo uma modesta contribuição inicial pode melhorar significativamente a acessibilidade a longo prazo.
Lição principal
- A redução de custos capitalizados é um pagamento antecipado que reduz os custos de financiamento.
- Pré-pagamentos, trocas e descontos são formas comuns de reduzir custos capitalizados.
- No setor imobiliário, os adiantamentos podem reduzir significativamente o valor que você precisa para financiar.
- Para arrendamento de veículos, uma redução nos custos capitalizados reduz o valor do principal associado à depreciação.
- Essas reduções reduzem os juros pagos ao longo da vida do empréstimo ou arrendamento.
Como a redução dos custos capitalizados impacta as finanças
As reduções de custos capitalizadas são negociadas no início do contrato de financiamento. Muitas vezes é chamado de valor do pagamento inicial. Os vendedores fornecem aos compradores uma compreensão do valor total que pagarão no futuro, com e sem pagamento inicial na forma de redução de custos capitalizados. Geralmente, uma redução nos custos capitalizados não é alocada a uma área específica, mas reduz o valor total que o comprador deve pagar, incluindo taxas e encargos não relacionados.
O vendedor ou credor que trabalha em nome do comprador solicitará frequentemente o financiamento do principal com base em todos os custos a pagar pelo comprador no fechamento. Os pré-pagamentos reduzem os custos capitalizados ao reduzir o valor total do financiamento principal necessário ao mutuário. Um pagamento inicial pode reduzir significativamente a parcela mensal que o comprador deve pagar.
Reduza custos capitalizados na compra de imóveis
Reduções de custos capitalizados são comuns na compra de casas. Em muitos casos, geralmente é necessário um pagamento inicial para um empréstimo hipotecário, a menos que seja um empréstimo de um programa de empréstimo apoiado pelo governo. A maioria dos credores tradicionais exigirá um pagamento inicial de cerca de 10%. O pagamento inicial irá para o valor principal que o mutuário precisa para financiar totalmente a transação. Essencialmente, o pagamento inicial é subtraído do valor total que o comprador deve pagar. Isso resulta no custo total do financiamento que o mutuário deve reivindicar.
O valor do pré-pagamento geralmente é ilimitado. Os mutuários hipotecários podem fazer um pagamento inicial de 50% para reduzir significativamente os custos de capital. Se o mutuário der uma entrada de 50%, o valor que terá de pedir emprestado será apenas ligeiramente superior a 50% do preço de compra do imóvel, depois de considerados todos os custos não relacionados. Isto significa que os pagamentos que o mutuário deve fazer ao longo da vida da hipoteca serão significativamente mais baixos devido aos elevados custos iniciais capitalizados e às menores necessidades globais de financiamento.
Aplicar reduções de custos de capitalização nas compras de veículos e máquinas
A redução dos custos capitalizados pode ser um pouco mais complicada ao analisar os custos capitalizados de carros, caminhões e máquinas pesadas. Isso ocorre porque esses bens grandes e duráveis muitas vezes podem ser comprados ou alugados.
As reduções de custos capitalizadas podem ser usadas tanto em leasing quanto em compras. Em uma transação de compra ou arrendamento, o mesmo método básico é utilizado para calcular o financiamento. No entanto, o valor principal exigido é muitas vezes inferior ao de um arrendamento, dependendo das circunstâncias. Tanto os cenários de leasing como os de compra são frequentemente oferecidos aos compradores de automóveis, camiões e maquinaria pesada, exigindo uma análise cuidadosa.
Leasing é, em última análise, alugar um carro por um longo período de tempo. Às vezes, pode ser uma opção mais acessível para mutuários com orçamento apertado. No arrendamento, o valor do principal é capitalizado com base no valor depreciado do veículo ao longo do prazo do arrendamento. Em um contrato de locação de carro de 3 anos, o mutuário só terá que pagar pelo valor depreciado do carro ao longo de 3 anos. Na maioria dos casos, o comprador tem a opção de comprar o carro no final do prazo de locação, mas isso exige um novo contrato de financiamento para o valor restante do carro.
O financiamento de um veículo exige uma solicitação de principal capitalizado no valor total do veículo. Este valor principal é distribuído por um período mais longo, sujeito a alterações dependendo das decisões do mutuário. Por exemplo, o financiamento da compra de um carro pode ser dividido em prazos de 10 anos. Quando um veículo é financiado, o comprador tem mais propriedade do imóvel, embora o título permaneça em nome do credor com penhor.
Independentemente de o comprador optar por alugar ou comprar um veículo, o pagamento inicial que deve fazer irá para a redução do montante do financiamento principal capitalizado que deve exigir. Quaisquer outras reduções de custos capitalizadas serão tratadas da mesma forma, por exemplo desconto ou troca. No geral, a redução dos custos capitalizados ajudará a reduzir o valor das parcelas mensais devidas.
Os benefícios dos adiantamentos opcionais variam dependendo da situação. Muitas vezes, considera-se que os pagamentos das parcelas do carro alugado são mais baixos porque o principal é menor, mas os pagamentos também são normalmente divididos em um período de tempo mais curto, geralmente três ou quatro anos. Muitas vezes pensa-se que o financiamento de compra tem pagamentos mais elevados, especialmente para um carro novo, uma vez que o comprador deve pagar o preço total de etiqueta do carro novo, mas estes pagamentos podem ser distribuídos por um período mais longo, talvez até 10 anos. Tanto no leasing quanto na compra, um pagamento inicial reduz o principal e os pagamentos mensais do comprador. Isso significa custos de juros mais baixos.
O leasing e a compra têm suas próprias considerações especiais, que também podem afetar o valor do pagamento inicial que um comprador está disposto a fazer. A perda de patrimônio pode ser um fator significativo na compra de um veículo, especialmente um veículo novo. Quanto mais você dirige um carro, menor é seu valor de mercado. Pagar mais adiantado por um veículo pode ajudar a resolver questões de patrimônio se o comprador quiser negociar o veículo antes que o financiamento seja liquidado. Alguns compradores podem preferir a opção de leasing porque têm a liberdade de comprar um carro novo após três anos. Se o plano for devolver o carro depois de três anos, então o patrimônio não é grande coisa. Alguns compradores podem planejar exercer uma opção de recompra no final do prazo do arrendamento. Esses compradores podem querer um pagamento inicial mais baixo devido a um custo capitalizado reduzido porque os juros são perdidos e a capacidade de economizar em outro pagamento inicial ao exercer a opção de recompra.
Informação rápida
A redução dos custos capitalizados ajuda a reduzir as despesas com juros dos contratos de empréstimo.
Considerações especiais para financiamento comercial e de varejo
Muitas considerações especiais podem surgir em situações de financiamento comercial e de varejo. Em geral, a principal razão para fazer um pagamento inicial é reduzir o montante do financiamento necessário, reduzindo assim o montante total dos juros pagos.
As empresas também têm a opção de arrendar ou comprar ativos, o que pode criar diferentes requisitos de relatórios de balanço. Quando uma empresa adquire ativos com dívidas, os pagamentos de empréstimos e a depreciação são registrados como despesas. No caso de ativos arrendados, a empresa pode não precisar depreciar os ativos arrendados porque o reconhecimento do seu ativo é contabilizado de forma diferente. Todas essas considerações podem afetar a quantidade de dinheiro que uma empresa pode optar por pagar adiantado para comprar ou alugar um novo imóvel.
Resultado final
A redução dos custos capitalizados reduz o financiamento para grandes compras ou arrendamentos, reduzindo pagamentos mensais e custos de juros.
Alcançado através de adiantamentos, trocas ou descontos, reduz a dívida de longo prazo e os custos globais dos empréstimos. Seja comprando ou alugando, entender como os adiantamentos afetam o custo total é fundamental para tomar decisões financeiras mais inteligentes.
Correção—7 de julho de 2022: Uma versão anterior deste artigo afirmava incorretamente que nas locações o principal é capitalizado com base no valor de avaliação do veículo. Com efeito, o principal é capitalizado com base no valor depreciado do veículo ao longo do prazo do contrato de locação.