Os planos Medicare Advantage geralmente incluem benefícios adicionais, como oftalmológico ou odontológico, mas geralmente exigem que você use uma rede específica de provedores e podem ter prêmios mais baixos. Os planos do Suplemento Medicare (Medigap) ajudam a cobrir os custos diretos do Medicare Original, oferecem mais flexibilidade na escolha de um médico, mas geralmente têm prêmios mensais mais elevados. Certifique-se de comparar cada opção para encontrar o plano que atenda às suas necessidades de saúde e considere fatores como rede de provedores, benefícios adicionais e custos diretos totais.
Lição principal
- Os planos Medicare Advantage normalmente têm prêmios mais baixos, mas podem limitar as escolhas do provedor e exigir autorização prévia para serviços.
- O Original Medicare com Medigap oferece acesso mais amplo aos prestadores sem encaminhamento ou autorização prévia, mas muitas vezes tem um custo mais elevado.
- Muitos planos Medicare Advantage incluem benefícios adicionais, como odontológicos, oftalmológicos e auditivos, mas limitam a cobertura a provedores da rede.
- As apólices do Medigap podem cobrir custos como franquias e cosseguro que não são totalmente cobertos pelo Original Medicare.
- O momento da inscrição é importante; A falta de prazos pode resultar em penalidades e opções de plano limitadas.
| Vantagem do Medicare vs. Medicare Plus Medigap Original | ||
|---|---|---|
| Medicare + Medigap | Benefícios do Medicare | |
| Fornecedor | Permite que você consulte qualquer médico que aceite o Medicare, em qualquer lugar dos Estados Unidos | Muitas vezes limita os seus cuidados aos cuidados dentro da rede |
| Cuidado limitado | Autorização prévia e encaminhamento geralmente não são necessários | Autorização prévia e encaminhamento são muitas vezes necessários |
| Limite o máximo de despesas do próprio bolso | NÃO SÃO | Sim, então você não paga nada pelos cuidados cobertos no ano do plano |
| Cobertura de prescrição | Deve ser adicionado com um plano Parte D | Frequentemente incluído nos planos MA |
| Benefícios adicionais, como seguro oftalmológico, auditivo ou odontológico | NÃO SÃO | A maioria dos planos inclui pelo menos parte desta cobertura |
| Seguro de viagem nos EUA | Sim, consulte qualquer médico que aceite Medicare nos EUA | Os cuidados não urgentes fora da área de cobertura do plano geralmente não são cobertos. |
Cobertura do Medicare e suas lacunas
O Original Medicare inclui a Parte A (seguro hospitalar) e a Parte B (seguro médico). Ambas as partes têm franquias, copagamentos ou cosseguro, e a Parte B tem um prêmio mensal. Ao contrário da cobertura do Affordable Care Act (ACA), o Original Medicare não impõe um limite anual para custos diretos. Portanto, você continuará pagando esses custos, não importa quanto eles aumentem ao longo de um ano.
Por exemplo, digamos que você precise de uma cirurgia de ponte de safena. Os custos totais podem exceder US$ 150.000. Se a cirurgia for bem-sucedida e você se recuperar bem, você ainda poderá enfrentar milhares de dólares em cosseguro, copagamento e custos dedutíveis. Se você tiver complicações, seus custos poderão ser muito maiores, principalmente se você tiver que ficar no hospital por mais de 60 dias.
Além disso, certas necessidades de saúde, como medicamentos prescritos, aparelhos auditivos, óculos e cuidados dentários, não são cobertas pelo Original Medicare.
Para preencher a lacuna de cobertura, você tem duas opções. Você pode se inscrever no Original Medicare e adquirir uma apólice suplementar Medigap e um plano Parte D para cobertura de medicamentos, ou pode escolher um plano Medicare Advantage.
Saiba mais sobre as opções de seguro Medicare e Medigap
Cerca de 46% dos 60,6 milhões de beneficiários do Medicare escolhem o Original Medicare, que cobre internações hospitalares, honorários médicos e outras despesas médicas. Para ser claro, você pode continuar assim e não comprar mais nada. você não Ter para complementar a cobertura do Medigap – apenas 42% dos beneficiários do Medicare o fazem em 2022. Mas outros 47% têm outros tipos de seguro suplementar, como o Medicaid ou seguro patrocinado pelo empregador. Se você não tiver essas opções, o Medigap é recomendado na maioria dos casos, se você puder pagar.
Embora complementar o Medicare com uma apólice Medigap possa ser a opção mais cara, ela tem algumas vantagens distintas:
- Os planos de seguro Original Medicare e Medigap permitem que você procure serviços de qualquer médico ou hospital nos Estados Unidos que aceite o Medicare.
- O Original Medicare e o Medigap não exigem autorização prévia para a maioria dos procedimentos ou encaminhamentos de um médico de atenção primária.
- A cobertura se estende por todos os Estados Unidos, um benefício importante para viajantes frequentes e para aqueles que possuem várias casas em diferentes estados.
Explore os planos Medicare Advantage: benefícios e limitações
Disponíveis através de seguradoras privadas aprovadas pelo Medicare, as apólices Medicare Advantage (também conhecidas como Medicare Parte C) são comercializadas aos consumidores por empresas como Aetna, Humana e Kaiser Permanente.
Muitos planos Medicare Advantage têm prêmios de $ 0 ou prêmios mais baixos do que a maioria dos planos Medigap. Espera-se que o prêmio médio do Medicare Advantage seja de US$ 17 até 2025, enquanto os prêmios do Medigap podem variar de US$ 65 a US$ 450, dependendo do tipo de plano Medigap que você escolher e de sua localização.
Os planos Medicare Advantage incluem o Medicare Partes A e B, e muitos planos incluem a Parte D. Muitos planos Medicare Advantage também incluem benefícios como cobertura limitada de cuidados odontológicos, auditivos e oftalmológicos, que não são cobertos pelo Original Medicare.
A maioria dos planos Medicare Advantage opera como uma organização de manutenção de saúde (HMO) ou organização fornecedora preferencial (PPO).
Além de nenhum prêmio ou prêmio reduzido, os planos Medicare Advantage diferem dos planos Original Medicare e Medigap de outras maneiras:
- Os HMOs exigem que os membros utilizem médicos e hospitais dentro de sua rede.
- Os PPOs muitas vezes permitem que os membros procurem serviços fora da rede do plano, mas os membros podem ter que pagar mais por esses cuidados.
- Os planos geralmente exigem que você obtenha um encaminhamento de seu médico de atenção primária se precisar consultar um especialista para atendimento.
- Cerca de 99% dos inscritos no MA devem receber autorização prévia para determinados serviços, muitas vezes dispendiosos, como internações hospitalares, internações em instalações de enfermagem especializadas e quimioterapia.
- Os planos não podem cobrir cuidados prestados fora da área geográfica da rede.
Período principal de inscrição no Medicare
Não importa o caminho que você decida seguir, primeiro você precisa se inscrever no Medicare tradicional. Ao completar 65 anos, é importante saber qual período de inscrição se aplica a você. Comece verificando o seu qualificado.
Para evitar lacunas na cobertura e penalizações dispendiosas por não registo atempado, a maioria das pessoas deveria registrar para o Medicare Partes A e B por um período de sete meses, começando três meses antes de completarem 65 anos.
Se você estiver atualmente recebendo benefícios do Seguro Social, será automaticamente inscrito. Se não, você pode Inscreva-se no Medicare on-line ou no escritório local do Seguro Social.
Aviso
A não inscrição na Parte B quando você for elegível resultará em um aumento permanente da penalidade da Parte B de 10% para cada período completo de 12 meses em que você não se inscrever.
Condições para atrasar a inscrição no Medicare Parte B
Se você completar 65 anos e estiver coberto por um plano de seguro saúde do empregador (seu ou do seu cônjuge), poderá adiar a inscrição no Medicare Parte B, desde que tenha essa cobertura. Após o término da cobertura do seu empregador, você poderá se qualificar para um período de inscrição especial do Medicare Parte B, que dura mais 8 meses após o término do seu trabalho ou cobertura (o que ocorrer primeiro).
Navegue pela cobertura de medicamentos prescritos do Medicare Parte D
Depois de se inscrever no Medicare, você poderá se inscrever na cobertura de medicamentos prescritos do Medicare Parte D. Se você não se inscrever na Parte D durante o período de inscrição aberta do Medicare e decidir se inscrever mais tarde, você terá que pagar uma multa contínua após o início da cobertura do medicamento. O Medicare baseia o valor da multa no número de meses que você fica sem cobertura da Parte D após o início dos benefícios do Medicare. Portanto, quanto mais você esperar, maior será a multa que terá de pagar.
No entanto, você pode evitar penalidades se tiver uma cobertura confiável para medicamentos prescritos – como a cobertura fornecida por seu empregador ou sindicato. Para se qualificar como cobertura credível, deve, em média, pagar pelo menos tanto quanto o benefício de medicamentos prescritos do Medicare.
Geralmente, você pode continuar este tipo de cobertura de medicamentos depois de se qualificar para o Medicare. Se você decidir manter seus benefícios de medicamentos prescritos credíveis e depois decidir se inscrever em um plano de medicamentos prescritos do Medicare, não terá que pagar multa se não tiver passado mais de 63 dias consecutivos sem cobertura credível.
Escolha o Medicare Original com Parte D e Medigap: uma abordagem híbrida
Ao se inscrever no Medicare Partes A e B, você terá a opção de se inscrever em um plano independente de medicamentos prescritos do Medicare Parte D e em um plano de seguro suplementar Medigap. Você também pode adicionar a Parte D durante o período de inscrição aberta do Medicare, que vai de 15 de outubro a 7 de dezembro de cada ano.
Escolha a cobertura de medicamentos da Parte D
Para começar, visite Medicare.gov e encontre os planos disponíveis em seu CEP. Depois de criar sua conta Medicare, você pode inserir os nomes dos seus medicamentos prescritos e comparar Prêmios, franquias e classificações por estrelas do Medicare.
Se você não toma muitos (ou nenhum) medicamento prescrito, considere um plano com um prêmio mensal baixo. Todos os planos devem cobrir os medicamentos que os inscritos no Medicare mais necessitam.
De acordo com uma disposição da Lei de Redução da Desinflação, a partir de 2025, o Medicare eliminou o chamado buraco de rosquinha da Parte D e limitará seus custos diretos com medicamentos a US$ 2.000. Isto eliminará a lacuna de cobertura que os inscritos no Medicare experimentaram anteriormente.
Escolha um plano de suplemento Medigap
As apólices Medigap são planos oferecidos por seguradoras privadas, mas não estão disponíveis no site do Medicare. Os planos são rotulados como A, B, C, D, F, G, K, L, M e N, e cada plano oferece cobertura padrão diferente. Por exemplo, cada apólice do Plano G deve fornecer a mesma cobertura básica, mas alguns planos podem oferecer mais e os custos podem variar entre os provedores.
O Plano F e o Plano G oferecem opções de franquia elevada em alguns estados. Alguns planos, mas não todos, incluem benefícios médicos de emergência em viagens ao exterior.
A padronização dos planos permite que você compare com segurança os preços das seguradoras para cada plano indicado, permitindo que você se concentre na escolha do plano que melhor atende às suas necessidades. Os planos Medigap não têm classificação por estrelas do Medicare.
Todos os planos pagam o cosseguro da Parte A e os custos hospitalares (até 365 dias) após o esgotamento dos benefícios da Parte A. A maioria dos planos também paga cosseguro e co-pagamentos da Parte B. O Plano F oferece a cobertura mais abrangente, incluindo o pagamento de sua franquia anual do Medicare Parte B (US$ 257 para 2025 e US$ 288 para 2026).
No entanto, os Planos C e F não são oferecidos a pessoas que completam 65 anos em ou após 1º de janeiro de 2020. Se você era elegível para o Medicare antes de 2020, mas ainda não se inscreveu, poderá ser elegível para os Planos F e C ao se inscrever. O Plano D e o Plano G têm os mesmos benefícios do Plano C e do Plano F, mas não incluem a franquia da Parte B.
Você pode se inscrever no Medigap no primeiro mês em que completar 65 anos e se inscrever no Medicare Parte B. A inscrição dura seis meses, período durante o qual você pode mudar para outro plano Medigap, se desejar. Se você mudar, terá um “período de visualização gratuita” de 30 dias para decidir se deseja cancelar ou mantê-lo.
Escolha o plano Medicare Advantage certo para você
Os planos Medicare Advantage devem oferecer cobertura das Partes A e B, e a maioria inclui cobertura de medicamentos prescritos. Mas outros fatores variam. Alguns exigem encaminhamento para consultar um especialista, enquanto outros não. Alguns podem pagar parte do custo dos cuidados fora da rede, enquanto outros cobrirão apenas médicos e instalações dentro da rede HMO ou PPO. E custos como prêmios, franquias, co-pagamentos e valores máximos desembolsados variam entre os planos.
Planeje suas escolhas com cuidado
Escolher um plano com prêmio anual de US$ 0 ou baixo pode ser importante. Mas é essencial analisar custos como copagamentos, cosseguro e internações hospitalares para obter uma estimativa precisa de seus custos anuais.
Como os cuidados são muitas vezes limitados a médicos e hospitais da rede, a qualidade e o tamanho da rede de um plano específico também devem ser um fator importante na sua escolha.
Ir Explore suas opções de cobertura do Medicare em Medicare.gov para iniciar sua pesquisa. A ferramenta “Comparar” permite que você veja uma comparação lado a lado.
O Comitê Nacional de Garantia de Qualidade (NCQA), uma organização de classificação de seguros, rastreia o que os consumidores pensam sobre os serviços e médicos do plano Medicare Advantage e se os planos atendem a determinados padrões de qualidade.
Em 2024, apenas dois planos Medicare Advantage receberam uma classificação de 5 estrelas do NCQA, 25 planos receberam 4,5 estrelas e 123 planos receberam uma classificação de 4 estrelas. Certifique-se de verificar classificações dos planos disponíveis em seu estado.
Comparando opções do Medicare: considerações essenciais
Seu estilo de vida, saúde e finanças ajudam a determinar se o Original Medicare plus Medigap ou Medicare Advantage é o melhor para você. Aqui estão algumas coisas a considerar:
Despesa
Os planos Medicare Advantage geralmente têm prêmios mais baixos, especialmente quando a cobertura de medicamentos está incluída. Caso contrário, você precisará de um plano Parte D separado.
Verifique prêmios, copagamentos e outros custos, bem como limites de cobertura. Se um plano incluir serviços adicionais, como odontológicos ou oftalmológicos, veja quanto eles cobrem. Geralmente a cobertura é limitada.
Compare todos os custos relevantes de um plano Medigap com o Medicare Original vs. Medicare Parte D. Para cada plano, calcule todos os custos, incluindo prêmios, cosseguro, copagamentos e franquias.
Escolha do médico
Com o Original Medicare, você pode usar qualquer médico ou hospital nos Estados Unidos que aceite o Medicare, mas a maioria dos planos Medicare Advantage limita você a provedores da rede e pode pagar menos ou nenhum dos custos fora da rede.
Nos planos Medicare Advantage HMO, você precisa de referências de especialistas. Os planos PPO e Original Medicare não exigem encaminhamentos.
Condições locais e conveniência
A disponibilidade de médicos e hospitais pode variar de acordo com o local. Ao escolher um plano Medicare Advantage, os residentes rurais podem ter menos opções do que os residentes urbanos. Compare planos para encontrar um com provedores que você possa acessar facilmente.
Fatores de estilo de vida
Se você viaja com frequência dentro dos Estados Unidos, tem residência em outros estados ou deseja manter seu médico atual, o Original Medicare pode ser a melhor escolha. Se você não está inscrito e deseja manter o seu médico, pergunte se ele aceita o Original Medicare ou participa de um plano Medicare Advantage.
Se você viajar para o exterior, considere escolher o Original Medicare mais um plano Medigap que cobre atendimento de emergência no exterior. Devido às limitações da rede, um plano Medicare Advantage pode não fornecer a cobertura necessária se você viajar para fora do seu estado.
Sua saúde
Se você tem uma condição crônica, considere os limites de custos diretos dos planos Medicare Advantage, que podem protegê-lo de custos exorbitantes. Você também pode querer verificar se se qualifica para um Plano de Necessidades Especiais do Medicare Advantage. Alguns deles oferecem cobertura direcionada para pessoas com doenças crónicas específicas, como cancro ou diabetes.
No entanto, o Original Medicare plus Medigap normalmente oferece mais opções de provedores e pode oferecer mais cobertura para cuidados especializados.
Considere o custo de medicamentos e equipamentos (como suprimentos para diabetes) para determinar se o plano atende às suas necessidades.
Mais benefícios
Você acha que realmente usará os benefícios extras, como cobertura para visão e audição, que vêm com muitos planos do Medicare Advantage? Uma pesquisa do Commonwealth Fund de 2024 descobriu que três em cada 10 beneficiários de MA não usavam nenhum benefício existente. O Medicare está tão preocupado com os benefícios não utilizados que, em 2025, exigirá que as seguradoras de MA enviem cartas aos beneficiários no meio do ano listando quaisquer benefícios adicionais que não tenham utilizado nos primeiros seis meses do ano.
Os benefícios do plano MA normalmente oferecem cobertura limitada com altas taxas de cosseguro. Antes de abrir a inscrição, analise e compare suas opções de seguro.
Você pode converter? Sim, mas há um problema
Suas necessidades de saúde podem mudar com o tempo devido à sua condição médica ou estilo de vida. A mercados-em-baixa-historia-causas-e-oportunidades/">economia de custos de um plano Medicare Advantage pode ser uma boa escolha quando você está relativamente saudável, mas à medida que envelhece, você pode querer mais opções em provedores especializados com menos complicações com requisitos de autorização prévia. E se você estiver saudável e quiser pegar a estrada, pode precisar do Original Medicare para cobrir suas necessidades de saúde enquanto estiver fora de casa.
Alternar entre duas formas de Medicare (ou entre planos Medicare Advantage) é uma opção para todos durante o período anual de inscrições abertas, que vai de 15 de outubro a 7 de dezembro de cada ano.
Voltar para o Medicare original
Se você mudar de um plano Medicare Advantage de volta para o Medicare Original (Partes A e B), você também deverá se inscrever no Medicare Parte D ao mesmo tempo se achar que deseja cobertura de medicamentos. Caso contrário, você poderá estar sujeito a uma penalidade de inscrição tardia da Parte D.
E as seguradoras privadas podem negar-lhe a cobertura Medigap se você tiver uma condição pré-existente. Em alguns casos, os provedores irão aprová-lo para o seguro Medigap, mas a uma taxa mais elevada. Quando você se inscreve pela primeira vez no Medicare Partes A e B, os provedores do Medigap devem oferecer a você uma apólice, independentemente do seu estado de saúde. Mas eles não são obrigados a oferecer cobertura Medigap após o período inicial de inscrição.
Alguns estados promulgaram leis para resolver este problema. Por exemplo, em Connecticut, os planos de seguro Medigap têm garantia de emissão durante todo o ano, portanto, as seguradoras devem oferecer cobertura a qualquer pessoa sem subscrição médica.
Se você mora em um estado que não oferece essa proteção, alternar entre um plano Medicare Advantage e o Original Medicare pode representar riscos.
Aviso
Nunca pague diretamente a um corretor do Medicare pela sua assistência. Os corretores são pagos pelas seguradoras para vender suas apólices de seguro. Se você suspeitar de fraude do Medicare Advantage, ligue para o Medicare pelo telefone 1-800-633-4227 ou pelo Medicare Drug Integrity Contractor Investigations pelo telefone 1-877-772-3379.
Perguntas frequentes (FAQ)
Por que preciso do Medigap se já tenho o Medicare?
O Medigap paga pelos custos pelos quais você seria responsável com o Medicare. Isso pode incluir franquia da Parte A, cosseguro ou copagamentos quando você recebe cuidados e cuidados recebidos durante viagens ao exterior.
Como escolho entre Medicare Advantage e Medigap?
Considere os diferentes recursos do plano, juntamente com suas prioridades, como orçamento, planos de viagem e estado de saúde. Embora o Medicare Advantage possa ser mais acessível para pessoas com problemas de saúde de longo prazo, o Original Medicare com Medigap oferece flexibilidade para uma rede maior de provedores.
Quais são os benefícios do Medicare Advantage?
Os planos Medicare Advantage podem oferecer mais cobertura do que o Original Medicare. Por exemplo, muitos planos Medicare Advantage cobrem aparelhos auditivos, cuidados oftalmológicos e cuidados dentários. Além disso, muitos planos Medicare Advantage têm prêmios de US$ 0 ou menos do que os planos Medigap.
Resultado final
Avalie custos, redes de provedores e limites de cobertura ao decidir entre o Medicare Advantage e o Medigap. Fatores como saúde, estilo de vida e preferências por médicos específicos podem influenciar qual plano é mais apropriado. Considere os impactos no acesso aos cuidados de saúde e como lidar com condições pré-existentes se mudar do Medicare Advantage para o Medigap. Consulte um consultor de saúde, analise as ferramentas oficiais de comparação de planos do Medicare, avalie suas necessidades e prescrições de saúde e use inscrições abertas para evitar quaisquer penalidades.