Compare as taxas de hipoteca atuais hoje – 31 de outubro de 2025

Tendências nas taxas hipotecárias: continuarão a diminuir?

As tendências das taxas de juros hipotecárias são influenciadas por fatores complexos, como a política de taxas de juros do Federal Reserve, as taxas de emprego, o Índice de Preços ao Consumidor e os rendimentos do Tesouro de 10 anos. As taxas hipotecárias não estão diretamente relacionadas com nenhum destes fatores, mas são indiretamente influenciadas pelos níveis atuais e pelas previsões de consenso sobre a sua tendência no futuro próximo.

As taxas de hipoteca são determinadas por uma interação complexa de fatores macroeconômicos e industriais, tais como:

• O nível e a direção do mercado de títulos, especialmente o rendimento do Tesouro de 10 anos
• Política monetária atual do Federal Reserve, especialmente no que diz respeito à compra de títulos e ao financiamento de hipotecas apoiadas pelo governo
• Concorrência entre credores hipotecários e entre tipos de empréstimo

Dado que qualquer número destes pode causar flutuações simultaneamente, é geralmente difícil atribuir a mudança a qualquer factor.

Os factores macroeconómicos mantiveram o mercado hipotecário em níveis relativamente baixos ao longo de 2021. Em particular, a Reserva Federal comprou milhares de milhões de dólares em obrigações em resposta às pressões económicas da pandemia. Esta política de compra de títulos tem um impacto importante nas taxas de juros hipotecários.

Mas a partir de Novembro de 2021, a Fed começou a reduzir gradualmente as suas compras de obrigações, fazendo reduções mensais significativas até atingir zero em Março de 2022.

Desde então, até Julho de 2023, a Fed aumentou agressivamente a taxa dos fundos federais para combater décadas de inflação elevada. Embora a taxa de fundos federais possa afetar as taxas de hipotecas, ela não afeta diretamente as taxas de juros. Na verdade, a taxa de fundos federais e as taxas de hipotecas podem mover-se em direções opostas.

Mas dado o ritmo histórico e a magnitude dos aumentos das taxas de juro da Fed em 2022 e 2023 – aumentando a sua taxa de referência em 5,25 pontos percentuais ao longo de 16 meses – mesmo a influência indirecta da taxa dos fundos federais resultou num forte impacto ascendente nas taxas hipotecárias ao longo dos últimos dois anos.

A Fed manteve a taxa dos fundos federais no seu nível mais elevado em quase 14 meses, a partir de Julho de 2023. Mas, em 18 de Setembro, o banco central anunciou o seu primeiro corte nas taxas, no que se espera que seja uma série de cortes em 2024 e em 2025. Este primeiro corte foi de 0,50 pontos percentuais, e o segundo e terceiro cortes foram de 0,25% em Setembro. Novembro e dezembro. Esperam-se até três cortes nas taxas em 2025, mas o Fed manteve as taxas estáveis ​​na sua reunião mais recente, em 18 de junho.

O próximo anúncio da taxa de juros do Fed será feito em 30 de julho.

O que é uma hipoteca e como funciona?

Uma hipoteca é um contrato legal entre um mutuário e um credor, como um banco ou uma cooperativa de crédito, frequentemente usado para comprar ou refinanciar uma casa ou outro tipo de imóvel.

O credor oferece uma quantia específica de dinheiro que o mutuário concorda em reembolsar com juros em pagamentos mensais regulares durante um período especificado, como 30 anos. Entretanto, a propriedade serve como garantia para o empréstimo e o credor tem o direito de apreender e vender a propriedade se o mutuário não efetuar os pagamentos exigidos.

Na maioria dos casos, o credor também exigirá que o mutuário faça um pagamento inicial, como 10% ou 20% do preço de compra da casa, e o credor fornecerá os fundos restantes. Quanto maior o pagamento inicial que um mutuário puder pagar, menos ele precisará pedir emprestado.

O contrato de hipoteca termina quando o empréstimo é pago integralmente. Se o mutuário vender a casa antes do final do prazo do empréstimo, o credor receberá o saldo restante no fechamento.

Sem uma hipoteca, a maioria das pessoas, exceto as muito ricas, não conseguiria comprar a sua própria casa.

Tipos de hipotecas

Existem muitos tipos de hipotecas disponíveis para compradores de casas hoje. Os dois tipos principais são hipotecas de taxa fixa, o tipo discutido aqui, e hipotecas de taxa ajustável (ARMs). As hipotecas ajustáveis ​​normalmente começam com uma taxa de juros fixa por um determinado número de anos, após os quais a taxa de juros muda com base nas taxas de juros atuais nos mercados financeiros.

Entre as hipotecas de taxa fixa, existem dois tipos principais: empréstimos conformes e empréstimos não conformes. Muitos credores oferecem os dois tipos.

Os empréstimos conformes estão “sujeitos” às regras e aos termos e condições estabelecidos pela Freddie Mac e Fannie Mae, duas entidades patrocinadas pelo governo que compram empréstimos de credores e os agrupam em títulos para venda aos investidores. Isto liberta capital dos credores, permitindo-lhes fazer mais empréstimos. Também levou à oferta de mais empréstimos a mais compradores de casas, razão pela qual a Freddie Mac e a Fannie Mae foram criadas.

Os empréstimos conformes geralmente têm as taxas de juros mais competitivas. Eles também têm um limite em dólares – US$ 806.500 na maior parte dos EUA em 2025. Os mutuários que precisam de mais dinheiro podem solicitar empréstimos inadimplentes, geralmente chamados de empréstimos jumbo, que geralmente têm taxas de juros mais altas.

Embora o governo dos EUA não conceda empréstimos, ele garante certos empréstimos emitidos por credores privados. Estes incluem empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) para mutuários de renda baixa e moderada e empréstimos VA para veteranos e militares da ativa.

Opções de hipoteca para quem compra uma casa pela primeira vez

Se você for o comprador de uma casa pela primeira vez, sem muito dinheiro para o pagamento inicial ou se tiver uma pontuação de crédito baixa, um empréstimo FHA ou VA pode ser a melhor opção se você se qualificar. Os empréstimos FHA exigem adiantamentos de até 3,5%, enquanto os empréstimos VA estão disponíveis com adiantamentos de 0%. Ambos têm taxas de juros relativamente baixas.

Uma ligeira desvantagem dos empréstimos FHA é que eles exigem que os mutuários paguem um prêmio de seguro hipotecário (MIP) tanto antecipadamente quanto de forma contínua, aumentando seus custos. Os empréstimos VA não têm esse requisito.

Se você tiver uma pontuação de crédito relativamente boa e puder pagar uma entrada de 10% ou mais, encontrará muitas opções no mercado mais amplo para hipotecas conformes. Se você puder pagar uma entrada de 20% ou mais, não terá que pagar seguro hipotecário privado (PMI).

Observe que muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem todos os tipos diferentes de hipotecas, portanto, um agente de crédito pode ajudá-lo a se familiarizar com as diferentes opções e indicar a direção certa.

Diferença entre taxa de juros e TAEG

Quando você procura uma hipoteca ou qualquer outro tipo de empréstimo, é provável que veja dois tipos de taxas de juros anunciadas: taxa de juros nominal e taxa percentual anual (APR). O primeiro calcula apenas a taxa de juros que o credor pretende cobrar. Este último inclui esta e quaisquer outras taxas associadas ao empréstimo, expressas como custo anual.

Em outras palavras, a TAEG reflete com mais precisão o valor que você pagará por uma hipoteca específica. Por esse motivo, este é o número mais útil a considerar ao comparar dois ou mais empréstimos.