O método do saldo médio diário calcula o valor dos juros a pagar ao mutuário sobre a dívida pendente, levando em consideração o saldo da conta em cada dia do período de faturamento.
Qual é o método de saldo médio diário?
O método do saldo médio diário é como os emissores de cartão de crédito calculam a taxa de juros que os titulares do cartão devem pagar. Baseia-se no saldo devedor do cartão em cada dia do período de cobrança. O método do saldo médio diário multiplica o saldo médio diário pela taxa de juros periódica diária e pelo número de dias do ciclo de faturamento. Os juros compostos incluem juros anteriores sobre o saldo diário, aumentando o custo para o titular do cartão.
Compreender esse cálculo o ajudará a gerenciar as despesas com cartão de crédito de maneira eficaz.
Lição principal
- O método do saldo médio diário calcula os juros com base no saldo pendente do cartão de crédito todos os dias.
- Este método multiplica o saldo médio diário pela taxa de juros periódica diária e pelo número de dias do ciclo de faturamento.
- O método de juros compostos inclui juros anteriores sobre o saldo diariamente, aumentando o custo para o titular do cartão.
- Por lei, os emissores de cartão de crédito devem divulgar sua metodologia de cobrança financeira no contrato do cartão.
- O faturamento em dois ciclos, um método usado anteriormente, foi proibido pela Lei CARD de 2009.
Diferentes métodos para calcular despesas financeiras de cartão de crédito
A Lei da Verdade no Empréstimo (TILA) exige que os emissores de cartão de crédito divulguem sua metodologia de cobrança financeira, juntamente com APRs, taxas e outros termos. Essas informações ajudam os consumidores a comparar diferentes cartões de crédito.
Os emissores de cartões têm vários métodos para calcular encargos financeiros, incluindo:
- Método de saldo médio diário: Este é o método mais popular hoje. Ele calcula os encargos financeiros usando o saldo no final de cada dia do ciclo de faturamento.
- Método de balanceamento anterior: Aqui, a taxa de juros é calculada com base no valor devido no início do último ciclo de faturamento, e não no final do último ciclo de faturamento.
- Método de equilíbrio ajustado: Este método menos comum calcula os encargos financeiros com base no valor devido no final do período de faturamento anterior, menos quaisquer créditos e pagamentos feitos no período atual. Novas compras não serão refletidas até o extrato de faturamento do mês seguinte.
Entenda como calcular o saldo médio diário
O método do saldo médio diário pode assumir várias formas, incluindo cálculos realizados com ou sem capitalização.
Em ambos os casos, a fórmula é:
Saldo médio diário x taxa de juros recorrente diária x número de dias no ciclo de faturamento = taxa de juros mensal
Os cálculos com e sem capitalização diferem na forma como definem o “saldo diário”.
Explore o método de saldo médio diário composto
No método de capitalização, o emissor calcula o saldo diariamente adicionando novas taxas e juros e subtraindo quaisquer pagamentos ou créditos.
O emissor agrega todos os saldos diários e os divide pelo número de dias do ciclo de faturamento para obter o saldo médio diário.
Utilizando a fórmula acima, o saldo médio diário é multiplicado pela taxa de juros periódica diária (percentual anual dividido pelo número de dias do ano) e por fim pelo número de dias do ciclo de faturamento. O resultado é quanto de juros o emissor do cartão cobrará naquele mês.
Aprenda a abordagem de saldo médio diário não composto
O método sem composto funciona de maneira semelhante, exceto que o emissor do cartão não adiciona os juros do dia anterior para determinar o saldo diário. Portanto, os juros não são compostos como outros métodos.
A capitalização é mais cara para o titular do cartão e mais lucrativa para o emissor do cartão do que sem ela.
Variações adicionais no método do saldo médio diário
Existem também outras variações no método do saldo médio diário. Uma variação inclui novas compras no saldo médio diário, enquanto outra as exclui até o próximo período de faturamento.
O método anterior funciona exatamente como o método do saldo médio diário explicado acima. Este último não soma as compras realizadas nesse período de cobrança até o próximo.
Exemplo real do método de saldo médio diário
Este é um exemplo simples do método do saldo médio diário sem capitalização.
Digamos que um cartão de crédito tenha saldo de $ 1.000 no início do período de faturamento e uma TAEG de 20% (ou 0,20). Essa TAEG se traduz em uma taxa recorrente diária de cerca de 0,055% (ou 0,00055).
O titular do cartão faz uma compra de US$ 100 no 10º dia do período de cobrança, elevando seu saldo para US$ 1.100, mas nenhuma outra compra ou pagamento ocorre durante o mês (que tem 30 dias).
Usando esse método de saldo médio diário, o emissor do cartão multiplicaria US$ 1.000 por 10 nos primeiros 10 dias e US$ 1.100 por 20 nos 20 dias restantes. Esse total seria de US$ 32.000 (US$ 10.000 + US$ 22.000).
O emissor dividiria então US$ 32.000 por 30 (o número de dias no período de pagamento) para obter um saldo médio diário de US$ 1.066,67.
Finalmente, para calcular a taxa de juros para todo o período de pagamento de 30 dias, o emissor multiplicará o saldo médio diário de US$ 1.066,67 pela taxa de juros periódica diária de 0,055% e multiplicará por 30.
Em outras palavras, US$ 1.066,67 x 0,00055 x 30 = US$ 17,70.
O método de pagamento de ciclo duplo é proibido
Em anos anteriores, algumas empresas de cartão de crédito usaram um método conhecido como faturamento em dois ciclos, que baseia os cálculos no saldo médio diário do cliente nos dois últimos ciclos de faturamento. Isso às vezes faz com que os titulares do cartão tenham que pagar juros sobre dívidas que já pagaram. Esta prática é proibida pela Lei de Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito de 2009, também conhecida como Lei CARD.
Qual é o período de carência?
O período de carência é o período de tempo entre o final do período de cobrança e o vencimento do pagamento com cartão de crédito. Você pode evitar o pagamento de juros se pagar o saldo antes do término do período de carência. Os períodos de carência tendem a durar pelo menos 21 dias, mas podem ser mais longos e podem não se aplicar a todas as taxas, como adiantamentos.
Como saber se o seu cartão de crédito usa o método de saldo médio diário?
O contrato de cartão de crédito que você recebe ao solicitar o cartão informará qual método o emissor do cartão usa para determinar suas despesas financeiras, juntamente com outras informações. Se você não tiver mais uma cópia, poderá solicitá-la à editora. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, “Por lei, o emissor deve disponibilizar o contrato a você mediante solicitação”.
Os juros do cartão de crédito são dedutíveis do imposto?
Não mais. De acordo com a Receita Federal, “Juros de cartão de crédito e parcelamento incorridos em despesas pessoais” não podem ser deduzidos da sua declaração de imposto de renda. No entanto, antes da reforma tributária de 1986, era dedutível.
Resultado final
O método do saldo médio diário é um método popular para calcular despesas financeiras de cartão de crédito. Entendê-lo pode economizar dinheiro, mas pagar o saldo integral todo mês evitará juros.
Este método envolve usar o saldo devedor do cartão em cada dia do período de cobrança para calcular os juros. A taxa de juros calculada é influenciada pela taxa de juros recorrente diária, que é derivada da taxa percentual anual (TAEG) do cartão. Existem diferentes variações do método do saldo médio diário, como com ou sem capitalização, que podem afetar o custo total dos juros.
É importante revisar o contrato ou os termos do cartão de crédito para entender o método usado para calcular os juros. Os consumidores muitas vezes se beneficiam dos períodos de carência oferecidos pelos cartões de crédito para evitar juros, pagando o saldo integralmente antes do término do período de carência. Pagar o saldo total do cartão de crédito todos os meses eliminará completamente as taxas de juros.