O que é um analista de crédito?
O termo “analista de crédito” refere-se a um profissional financeiro que avalia a qualidade de crédito e a saúde financeira de títulos, pessoas físicas ou jurídicas. Os analistas trabalham em diversas instituições financeiras, como bancos e agências de classificação de crédito. São eles que decidem aprovar empréstimos e estabelecer limites de crédito.
Os analistas de crédito avaliam a capacidade de um mutuário de pagar suas obrigações financeiras, revisando seu histórico financeiro e de crédito para avaliar se sua condição econômica e saúde financeira apoiam o reembolso.
Esses profissionais geralmente têm formação em finanças ou contabilidade e trabalham em diversas instituições financeiras.
Lição principal
- Os analistas de crédito avaliam a qualidade de crédito de indivíduos, empresas e títulos quanto ao risco financeiro.
- Eles são empregados por diversas instituições financeiras, incluindo bancos e agências de classificação de crédito.
- Uma sólida formação educacional em finanças ou contabilidade é essencial para analistas de crédito.
- Os analistas de crédito podem possuir certificações avançadas, como Analista Financeiro Certificado ou Analista de Risco Certificado.
- O salário médio anual dos analistas de crédito em 2023 era de US$ 94.750, o mais alto no estado de Nova York.
Funções e responsabilidades do analista de crédito
Os analistas de crédito coletam e analisam dados financeiros relacionados a empréstimos e produtos de crédito. Isso inclui observar o histórico de pagamentos do mutuário, juntamente com suas dívidas, receitas e ativos que possui.
Os analistas procuram sinais de que o mutuário possa estar exposto a algum nível de risco. Os dados são usados para recomendar aprovação ou negação de crédito e determinar se deve aumentar ou diminuir os limites de crédito ou cobrar taxas adicionais.
Principais fatores são avaliados por analistas de crédito
Uma parte importante de seu trabalho é interpretar demonstrações financeiras e usar índices para analisar o histórico e o comportamento fiduciário de um mutuário.
Eles avaliam se um mutuário tem fluxo de caixa adequado comparando os índices com os padrões do setor. Por exemplo, o analista de crédito de um banco pode analisar a saúde financeira de uma empresa agrícola antes de aprovar um empréstimo para equipamento agrícola.
Formação e qualificações profissionais do Analista de Crédito
Os analistas de crédito precisam de formação em finanças, economia, matemática ou contabilidade. Os empregadores preferem candidatos com diploma de bacharel e experiência, mas podem ignorar a experiência se o candidato tiver pós-graduação.
Alguns analistas também recebem certificações avançadas de grupos como a Associação Nacional de Analistas de Crédito.
Muitas instituições financeiras empregam analistas de crédito, incluindo bancos, empresas de investimento, cooperativas de crédito, agências de classificação de crédito, seguradoras e empresas de gestão de ativos. Os analistas que trabalham em ações, commodities e outros setores de investimento ganham os salários mais altos.
US$ 94.750
Salário médio anual de um analista de crédito em 2023. O salário mais alto nos EUA é de $ 142.370 no estado de Nova York.
Tópicos avançados em análise de crédito
Os analistas de crédito são frequentemente chamados de analistas de risco de crédito. Isso porque a análise de crédito é uma área especializada de análise de risco financeiro.
Os analistas avaliam o risco de investimento para determinar taxas de juros e limites de crédito ou termos de empréstimo. Sua pesquisa garante que os mutuários obtenham o empréstimo certo e protege os credores em caso de inadimplência.
Os analistas podem recomendar um empréstimo comercial ou crédito comercial após considerar certos fatores de risco. Estes factores podem ser ambientais, tais como mudanças económicas, flutuações no mercado de ações, mudanças nas leis e requisitos regulamentares.
Uma empresa com dificuldades para cumprir a folha de pagamento pode sinalizar um declínio nas receitas e uma possível falência, afetando os ativos, as classificações e a reputação do banco.
Outras recomendações de análise
Os bancos determinam se desejam aprovar determinados empréstimos analisando o nível de risco dos empréstimos.
Se o empréstimo for aprovado, o analista de crédito monitorará o desempenho do mutuário e poderá recomendar a rescisão do contrato caso se torne arriscado. Determinar o nível de risco de um empréstimo ou investimento ajuda os bancos a gerir o risco e a gerar receitas.
Por exemplo, um analista de crédito pode recomendar uma solução para um indivíduo que deixou de pagar um cartão de crédito. O analista pode recomendar a redução do limite de crédito, o encerramento da conta ou a concessão de um novo cartão de crédito com taxa de juros mais baixa.
Compreendendo as classificações de crédito: perspectivas dos analistas
Os analistas de crédito também podem emitir pontuações de crédito, que variam de 300 a 850.
A pontuação FICO é a pontuação de crédito mais popular e geralmente é gerada automaticamente usando um algoritmo que avalia o histórico de pagamentos de crédito, gastos e falências anteriores.
As pontuações para emitentes de dívida e seus instrumentos, como obrigações, são representadas por notas de letras. O mais alto é AAA, seguido por AA+, BBB, etc.
A dívida de uma empresa é considerada lixo ou grau de não investimento quando cai abaixo de uma determinada classificação. Estes investimentos normalmente oferecem aos investidores rendimentos mais elevados em troca de risco de crédito adicional.
As seguradoras são avaliadas por agências de classificação como a AM Best quanto ao risco de crédito e estabilidade financeira. Títulos de governos soberanos também podem ter uma pontuação de crédito. Os analistas de crédito que avaliam títulos geralmente trabalham em agências de classificação de crédito como Moody’s ou Standard & Poor’s (S&P).
Quais habilidades você precisa para se tornar um analista de crédito?
Um analista de crédito precisa de habilidades contábeis, como a capacidade de criar e analisar relatórios e livros financeiros. Muitos analistas de crédito terão habilidades em análise de risco, matemática, estatística, cálculos e análise quantitativa. Os analistas de crédito também devem ser bons na resolução de problemas, prestar atenção aos detalhes e ser capazes de pesquisar e documentar suas descobertas. Eles devem ser capazes de compreender e aplicar a terminologia usada em finanças, bancos e negócios.
Como posso me tornar um analista de crédito?
Um analista de crédito geralmente precisa de no mínimo um diploma de bacharel em finanças, contabilidade ou áreas afins. Um potencial empregador pode procurar cursos concluídos em estatística, economia, análise de demonstrações financeiras e avaliação de risco. Eles também podem exigir alguma experiência anterior de trabalho em contabilidade, bancos ou finanças.
As certificações do setor também podem ajudá-lo a conseguir um emprego como analista de crédito ou a avançar em sua carreira na área. As certificações comuns para analistas de crédito incluem certificação de risco de crédito (CRC), associado de vendas de crédito (CBA), associado comercial de crédito (CBF), certificação profissional de crédito e executivo de crédito certificado (CCE). Alguns analistas de crédito possuem uma designação de analista financeiro credenciado (CFA) ou analista de risco certificado (CRA).
Analista de crédito é um bom trabalho?
Sim, um analista de crédito pode ser um bom trabalho se você tiver interesse em contabilidade ou finanças, além de desejar ajudar empresas e consumidores a tomar decisões relativas à concessão de crédito e à redução do risco financeiro. De acordo com o Bureau of Labor Statistics (BLS) dos EUA, o salário médio anual dos analistas de crédito é de US$ 94.750 em 2023.
As indústrias que pagam os salários mais elevados aos analistas de crédito são as autoridades monetárias (bancos centrais); empresas de valores mobiliários, commodities e investimentos financeiros; companhias de seguros; e empresas de apoio empresarial. Os estados com os maiores níveis de contratação de analistas de crédito são Califórnia, Nova York, Texas, Flórida e Illinois.
Resultado final
Um analista de crédito é um especialista financeiro que avalia a qualidade de crédito de indivíduos e empresas para avaliar riscos potenciais. Eles geralmente vêm equipados com experiência em finanças, contabilidade, economia ou áreas afins, juntamente com certificações potencialmente avançadas, como Chartered Financial Analyst (CFA) ou Certified Risk Analyst (CRA). As habilidades essenciais exigidas para uma função de analista de crédito incluem habilidades analíticas, atenção aos detalhes e capacidade de sintetizar dados financeiros de forma eficaz.
Existem muitas oportunidades de emprego para analistas de crédito, incluindo bancos comerciais, cooperativas de crédito, agências de classificação de crédito e empresas de investimento. O foco dos analistas de crédito é identificar riscos potenciais para os mutuários e fornecer insights acionáveis. Eles influenciam as decisões de crédito, como aprovação ou ajuste de limites de crédito. O salário médio dos analistas de crédito em 2023 é de $ 94.750. No entanto, a distribuição salarial mais elevada depende de cada estado, como Nova Iorque, que oferece salários mais elevados.