Construir um portfólio ideal não requer uma abordagem única. Em vez disso, depende da sua situação financeira, objetivos e tolerância ao risco. A combinação certa de investimentos deve se adequar aos seus objetivos e ao nível de volatilidade que você pode suportar. Estes factores também mudam ao longo do tempo: os investidores mais jovens podem concentrar-se no crescimento e correr mais riscos, enquanto aqueles que se aproximam da reforma muitas vezes dão prioridade à estabilidade e ao rendimento. Revise regularmente seu portfólio para garantir que ele permaneça relevante para suas necessidades em evolução e seu estágio de vida.
Lição principal
- Um portfólio adequadamente equilibrado depende da sua tolerância ao risco, objetivos financeiros e mudanças nas necessidades ao longo do tempo.
- A diversificação com ações, títulos e dinheiro ajuda a minimizar o risco e é adequada tanto para objetivos de curto como de longo prazo.
- Os investidores mais jovens têm um horizonte mais longo e podem investir em carteiras mais flexíveis com maiores alocações de ações.
- À medida que as pessoas envelhecem, as carteiras devem mudar para investimentos conservadores, como obrigações para estabilidade e rendimento.
- O investimento fiscalmente eficiente, como a utilização de contas com impostos diferidos, ajuda a melhorar os retornos após impostos e o crescimento da carteira.
Encontre o equilíbrio ideal do seu portfólio
Certa vez, um ex-cliente disse que seu objetivo de investimento mais importante era “maximizar meus retornos e, ao mesmo tempo, minimizar meu risco”. Este é o Santo Graal do investimento. Ela pode dizer: “Quero fazer bons investimentos”, o que é igualmente útil. Com diferenças de idade, rendimento, objectivos de riqueza, gastos, aversão ao risco, tamanho da família e custo de vida, o equilíbrio da carteira comum não é viável.
No entanto, o aconselhamento geral é apropriado para pessoas em situações de vida específicas ajustarem a sua tolerância ao risco. Os adultos mais velhos que investem como pessoas na faixa dos 20 anos podem não ter o rendimento de dividendos necessário, enquanto os pais que investem como solteiros podem perder oportunidades. No entanto, eles podem perder lucros significativos a cada ano.
Estratégia de investimento para os 20 anos: assumir riscos para crescer
Se você acabou de se formar na faculdade e não tem nenhuma dívida significativa, parabéns. Se você tem dívidas, dependendo da taxa de juros que paga, sua prioridade deve ser saldá-las o mais rápido possível, apesar dos problemas de relativamente curto prazo.
Se você planeja investir agressivamente, agora é a hora de fazê-lo. Sim, os fundos de índice são o melhor investimento seguro em ações e atraem os avessos ao risco. Os retornos do S&P 500 ao longo do tempo são uma prova do valor que pode acumular-se ao longo do tempo. Aprender sobre a média do custo em dólares e iniciar uma rotina de investimento automático também é importante para os recém-formados. Porém, por que não incorporar um pouco mais de imprevisibilidade em parte de seus investimentos na esperança de construir seu portfólio com mais rapidez?
Com mais tempo, você pode se recuperar de crises de mercado e erros de decisão de investimento. Considere alocar a maior parte do seu portfólio em ações, especialmente ações de crescimento ou fundos negociados em bolsa relacionados a elas, que oferecem retornos mais elevados (em troca de maior risco).
Os juros compostos permitem que o dinheiro investido aos 20 anos cresça significativamente ao longo do tempo. Comece com uma quantia que você possa pagar, mesmo que seja pequena, e aumente a quantia que você dedica ao seu portfólio à medida que sua renda aumenta. Automatizar seus investimentos, como configurar contribuições regulares para uma conta de aposentadoria como 401(k), uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou outros fundos em seu portfólio, pode garantir um crescimento constante e estabelecer hábitos de poupança.
Táticas de investimento inteligentes para seus 30 e 40 anos: Equilibre crescimento e segurança
A maioria dos investidores reduz a sua tolerância ao risco quando chega aos 30 e 40 anos. Neste ponto, você pode estar menos disposto a apostar a maior parte do seu portfólio em investimentos únicos. Se você tem filhos: parabéns novamente! Isso lhe trará alegria como poucas outras coisas podem. Mas com as crianças vêm as preocupações com o seu futuro. Neste ponto, é importante começar a economizar para a educação de seu filho com contas com vantagens fiscais, como os planos 529. No entanto, você não estará fazendo nenhum favor ao seu filho se negligenciar suas economias para a aposentadoria. Considere priorizar as contribuições para suas contas de aposentadoria, pois há empréstimos com juros mais baixos disponíveis para educação, mas não para aposentadoria. Equilibrar essas metas pode significar finalmente marcar essa caixa em sua lista de tarefas e ter um consultor financeiro para criar um plano que atenda efetivamente a ambas as necessidades.
À medida que as responsabilidades aumentam, é importante equilibrar o crescimento e o risco. Continue investindo em ações, mas comece a incorporar mais títulos e ativos de renda fixa para reduzir a volatilidade. A diversificação entre diferentes classes de activos, incluindo imóveis ou fundos mútuos, pode ajudar a gerir o risco, ao mesmo tempo que proporciona perspectivas de crescimento. Você também deve tentar construir um fundo líquido para emergências e, ao mesmo tempo, continuar a investir automaticamente no longo prazo.
À medida que você se torna um investidor experiente, poderá ficar mais interessado em muitos dos investimentos personalizados do mercado, como fundos de pensão com datas-alvo e fundos de risco-alvo. Esses investidores também podem buscar valor versus crescimento, proporcionando rendimento ao primeiro, enquanto o segundo faz algumas alocações de maior risco.
Prepare-se para a aposentadoria: mude para investimentos estáveis
A sorte não favorece os imprudentes e, esperançosamente, por volta dos 50 e início dos 60, você terá feito um bom progresso na poupança para a aposentadoria. Comece a planejar fontes de renda que irão sustentá-lo quando você se aposentar. Você provavelmente começará a mudar seu portfólio para investimentos mais conservadores. Aumente a sua alocação em obrigações, ações que pagam dividendos e outros ativos estáveis geradores de rendimento. Isto pode incluir anuidades, títulos do governo ou investimentos que pagam dividendos. Este é também o momento de reavaliar a sua tolerância ao risco e os seus objetivos de investimento, migrando para ativos que ofereçam maior liquidez e menor volatilidade. Essas mudanças podem ajudar a preservar seu portfólio acumulado e ao mesmo tempo proporcionar crescimento para combater a inflação.
Para a aposentadoria, é melhor começar com três títulos tradicionais – em ordem decrescente de risco (e retorno potencial): ações, títulos e dinheiro. (Se você está pensando em investir em investimentos esotéricos, como credit default swaps e opções arco-íris, você pode querer entrar na categoria avançada.) A regra tradicional – simplificada demais e talvez desatualizada – é que sua idade em anos deve ser igual à porcentagem de seu portfólio investido em títulos e dinheiro combinados.
Após a aposentadoria, seu foco mudará para preservar o capital acumulado e gerar uma renda estável. A maior parte do seu portfólio deve ser composta por investimentos geradores de renda e de baixo risco. Títulos de renda fixa, como títulos do Tesouro ou corporativos de alta qualidade, e ações conservadoras com dividendos podem proporcionar uma renda estável, preservando seu capital.
Junto com seu portfólio de investimentos, é essencial planejar seu patrimônio e possíveis necessidades de saúde. Considere seguro de cuidados de longo prazo para custos de saúde e atualize planos patrimoniais, como trustes e testamentos. Esta é a parada final um tanto sombria no ciclo de vida do planejamento de portfólio.
Estratégias fiscais para um planejamento eficaz de portfólio
Calcular a sua situação fiscal específica é importante para maximizar as declarações após impostos e aumentar o tamanho da sua carteira ao longo do tempo. Aqui estão alguns pontos gerais que você deve considerar ao planejar sua carteira de investimentos:
- Coloque investimentos que gerem rendimentos tributáveis elevados, como títulos ou ações com dividendos elevados, em contas com impostos diferidos, como IRAs ou 401(k)s). Os investimentos com taxas de imposto mais baixas, tais como ações detidas para ganhos de capital a longo prazo, podem ser colocados numa conta tributável.
- Determine como diferentes investimentos são tributados de maneira diferente. Por exemplo, as mais-valias de longo prazo e os dividendos qualificados recebem frequentemente taxas de imposto mais baixas do que o rendimento ordinário.
- Considere títulos municipais para renda isenta de impostos. Investir em títulos municipais pode ser especialmente benéfico se você estiver em uma faixa de impostos mais elevada. Os juros destas obrigações são frequentemente isentos de impostos federais e por vezes estaduais, o que os torna uma opção atractiva para um rendimento fiscalmente eficiente.
- A exploração de prejuízos fiscais é fazer limonada com limões no mercado. Você vende investimentos com prejuízo para compensar ganhos de capital de outros investimentos, reduzindo assim seus impostos.
Para estas e outras estratégias fiscais que envolvem o equilíbrio da sua carteira de investimentos, o melhor é procurar aconselhamento fiscal profissional de um profissional fiscal ou consultor financeiro com experiência nesta área. As leis tributárias podem ser complexas e aplicadas de forma diferente dependendo das circunstâncias.
Com que frequência devo revisar e reequilibrar meu portfólio?
Você deve revisar sua carteira de investimentos pelo menos uma vez por ano ou após eventos importantes na vida, como mudanças de carreira, casamento ou nascimento de um filho. O reequilíbrio garante que seus investimentos estejam alinhados com sua tolerância ao risco atual, metas de investimento e tempo até você prever a aposentadoria. Mudanças no mercado podem fazer com que a alocação de ativos se desvie dos seus objetivos, portanto, a revisão periódica do seu portfólio o ajudará a fazer ajustes para se manter no caminho certo.
Qual o papel dos investimentos alternativos no equilíbrio de um portfólio?
Os investimentos alternativos, como fundos de cobertura, participações privadas, imobiliário e matérias-primas, podem ser importantes na diversificação de uma carteira e na protecção contra desacelerações do mercado em acções ou obrigações. Estes activos têm frequentemente correlações baixas com índices de mercado padrão, o que pode ajudar a reduzir a volatilidade na sua carteira e potencialmente aumentar os retornos. No entanto, muitas vezes exigem um investimento inicial elevado e apresentam graus variados de risco, o que os torna mais adequados para investidores experientes.
Qual é a regra de investimento de 5%?
Esta é uma regra que visa auxiliar na diversificação do portfólio. Afirma que não se deve deter mais de 5% do valor total da carteira em um título.
Resultado final
Uma carteira bem equilibrada deve ser diversificada e incluir uma combinação de ações, títulos e dinheiro. O objetivo é gerenciar riscos, buscar o crescimento e minimizar perdas enquanto maximiza os lucros. À medida que envelhece, você deve mudar de uma estratégia agressiva de crescimento para uma estratégia conservadora e focada na renda à medida que se aproxima da aposentadoria. Certifique-se de levar em consideração os impostos ao planejar, pois eles podem afetar significativamente seus resultados financeiros. Revise e reequilibre regularmente seu portfólio para garantir que ele permaneça alinhado aos seus objetivos e às mudanças do mercado. Se tiver mais experiência ou maior tolerância ao risco, os investimentos alternativos podem oferecer mais oportunidades, mas também mais riscos.