A regra ‘Eu primeiro’ pode ajudá-lo a evitar ficar sem dinheiro na aposentadoria

A maioria das pessoas anseia pela aposentadoria, mas ter dinheiro suficiente para sobreviver nesses anos é uma parte importante do que torna esse período agradável. Muitas estratégias de planejamento de aposentadoria podem ajudar a garantir que seus anos dourados sejam confortáveis ​​e dependem de seus objetivos e circunstâncias pessoais. A abordagem “Eu primeiro” é uma delas. É adequado para você?

Qual é a regra ‘Eu primeiro’?

A estratégia “Me-First” prioriza despesas de subsistência. Pense em comida e em um teto sobre sua cabeça. Assistência médica e seguro estão na lista, junto com custos de transporte.

A regra “Eu primeiro” determina que você deve economizar ou, se estiver em idade de aposentadoria, ter o suficiente para cobrir essas despesas antes de gastar dinheiro para despesas discricionárias. A renda total com a qual você pode razoavelmente contar deve ser suficiente para cobrir essas despesas quando você atingir esses anos ou se já estiver nesses anos. Essa renda total costuma ser chamada de “piso”.

A boa notícia é que você pode incluir os benefícios da Previdência Social em seu conjunto de renda, juntamente com outras fontes confiáveis, como anuidades e pensões. A má notícia é que você não deve incluir investimentos que possam flutuar de acordo com o mercado e a mercados-em-baixa-historia-causas-e-oportunidades/">economia, como contas individuais de aposentadoria (IRAs) e 401(k)s.

“Os reformados podem investir e gastar de forma mais flexível com os seus ativos restantes depois de estabelecido um piso, sabendo que os seus ativos essenciais estão seguros”, disse Emmanuel S. Desmolieres, especialista em serviços financeiros da New York Life Insurance Company.

Como calcular seu piso

A regra “Eu primeiro” começa calculando ou prevendo com precisão sua renda garantida e suas despesas de aposentadoria, dependendo se você está planejando a aposentadoria ou já está lá. É basicamente matemática simples, mas você precisa manter algumas coisas em mente.

Inclua apenas despesas obrigatórias e pagáveis: o custo de qualquer coisa sem a qual você não possa viver razoavelmente diariamente. Determine quanto é extra a cada mês e multiplique esse número por 12 para determinar quanto você precisa a cada ano. Agora faça o mesmo com sua fonte de renda estável e confiável.

Idealmente, sua receita total excederá suas despesas, mas sua meta é que os dois totais correspondam pelo menos. Você pode considerar outras oportunidades de ganho com spread se tiver a sorte de ter uma renda que exceda suas despesas.

“Os reformados podem investir e gastar de forma mais flexível com os seus ativos restantes assim que a troca for estabelecida, sabendo que os seus bens essenciais estão seguros”, disse Desmolieres.

Certifique-se de revisar suas opções regularmente, como uma vez por ano. Se você está aposentado e não ganha a vida confortavelmente, o que mais tem gasto que não está na sua lista de despesas obrigatórias? Em que você está gastando agora se não está aposentado e poderia investir ou economizar? “Separe os investimentos discricionários para o crescimento e as escolhas de estilo de vida”, diz Desmolieres.

Prós e contras de se colocar em primeiro lugar

Nenhuma estratégia é perfeita e é quase certo que você encontrará alguns contratempos ao longo do caminho. A regra “Eu primeiro” traz vantagens e desvantagens.

Favorável

A abordagem “Eu primeiro” provavelmente funcionará bem se a segurança for muito importante para você. Deve haver uma preocupação considerável com o processo de orçamentação da reforma. Você terá uma boa ideia se pode sair de férias ou visitar seus filhos durante as férias sem perder o pagamento da hipoteca.

Desvantagens

“Usar uma anuidade ou título como piso pode reduzir a liquidez e o potencial de crescimento”, disse Desmolieres. “E este plano pode ser demasiado conservador para reformados com maior tolerância ao risco ou preferências de investimento mais fortes.”

Depois há a inflação. O custo de vida aumentará quando você se aposentar. Você pode levar isso em consideração em seu orçamento de aposentadoria projetado ou reservar um tempo para aumentar seu orçamento atual, caso tenha parado de trabalhar.

Alternativas ‘Eu primeiro’

Planejar ou pagar a aposentadoria não segue necessariamente um caminho único e predeterminado. Você pode adicionar outras estratégias ou fazer uma mudança se “Eu primeiro” não estiver funcionando para você. Aqui estão algumas estratégias a serem consideradas:

• Regra dos 4%: Comece somando todos os seus investimentos. Durante o primeiro ano de aposentadoria, retire 4% do valor total. Depois disso, a cada ano, retire o mesmo valor, ajustado pela inflação.
• Estratégia de grupo: Organize suas economias para a aposentadoria em grupos separados (categorias) com base no período: curto prazo, médio prazo e longo prazo. Coloque cada um de seus veículos de poupança e investimentos na lixeira mais adequada para financiar suas necessidades durante esse período. Você pode colocar títulos e certificados de depósito (CDs) no balde de curto prazo porque pode facilmente obter dinheiro deles. Seu 401 (k) será de longo prazo.

Resultado final

A regra “Eu primeiro” pode ser mais adequada para você se você for disciplinado. Você pode considerar reduzir o tamanho ou aceitar um emprego paralelo para obter uma pequena renda extra. Você deve entrar em contato com um consultor financeiro antes de fazer qualquer plano de gastos com aposentadoria. Certifique-se de que seu plano seja algo com o qual você possa conviver confortavelmente.