O que é a Lei de Transações de Crédito Justas e Precisas (FACTA)?
A Lei de Transações de Crédito Justas e Precisas (FACTA), aprovada em 2003 como uma atualização da Lei de Relatórios de Crédito Justos, fortalece a proteção ao consumidor com foco na prevenção do roubo de identidade. A lei dá aos consumidores acesso gratuito aos seus relatórios de crédito uma vez por ano de cada grande agência de crédito e exige que as instituições financeiras sigam “regras de alerta” para ajudar a detectar e prevenir o roubo de identidade.
Lição principal
- A FACTA, promulgada em 2003, visava proteger os consumidores contra roubo de identidade, alterando a Lei de Relatórios de Crédito Justo.
- A lei exige que as agências de crédito forneçam aos consumidores relatórios de crédito gratuitos pelo menos uma vez por ano.
- A FACTA exige que credores e instituições financeiras sigam as “regras de alerta” para detectar e prevenir o roubo de identidade.
- As empresas devem lidar com informações confidenciais com segurança e evitar imprimir números completos de cartão de crédito nos recibos.
- As violações do FACTA podem resultar em multas para empresas e instituições financeiras que não cumpram os regulamentos do FACTA
Por Dentro da Mecânica da Lei de Transações de Crédito Justas e Precisas
O FACTA foi aprovado sob a administração do então presidente George W. Bush em resposta ao aumento dos casos de roubo de identidade. Alterou a Lei de Relatórios de Crédito Justo, aprovada em 1970, antes que o roubo de identidade se tornasse uma grande preocupação.
Por exemplo, a FACTA exige que as instituições financeiras tomem medidas “razoáveis” para proteger informações confidenciais dos clientes. Isto inclui descartar adequadamente documentos que contenham informações de identificação e ocultar ou truncar certas informações importantes, como cartões de crédito e números de Seguro Social.
A FACTA também exige que as agências de crédito coloquem um alerta de fraude no arquivo de um cliente afetado por roubo de identidade. Eles também devem notificar outras agências de crédito.
Embora menos visível para os consumidores, o FACTA também introduz muitas novas regulamentações para empresas e prestadores de serviços financeiros. Em particular, permite que as agências de aplicação da lei tomem medidas sobre quaisquer violações das chamadas “regras de alerta”. Essas regras exigem que os credores e as instituições financeiras, como bancos e cooperativas de crédito, implementem programas que ajudem a detectar e prevenir o roubo de identidade. Por exemplo, os emissores de cartões de crédito e débito devem tomar medidas para verificar quaisquer alterações no endereço de um cliente.
Além das disposições destinadas a reduzir o roubo de identidade, o FACTA contém medidas destinadas a melhorar a protecção geral do consumidor.
Por exemplo, impõe novos requisitos aos credores hipotecários para divulgarem pontuações de crédito e outros factores que influenciam as suas decisões sobre a aprovação de um pedido de empréstimo. Isto inclui fornecer aos clientes os chamados factores de “preços baseados no risco” utilizados na decisão do credor, bem como quaisquer questões específicas anotadas no relatório de crédito do consumidor.
Os credores ou instituições financeiras que violarem as regulamentações da FACTA estarão sujeitos a multas.
Avaliando o impacto do FACTA na prevenção do roubo de identidade
Infelizmente, o roubo de identidade continua a ser um grande problema, em grande parte devido ao aumento do comércio eletrónico, das redes sociais e de outras atividades online. Em 2023, o site IdentityTheft.gov da Comissão Federal de Comércio recebeu mais de 1,1 milhão de denúncias de roubo de identidade.
Uma das consequências não intencionais do FACTA é que poderá contribuir para um aumento na quantidade de informações de identificação pessoal que as empresas são obrigadas a recolher dos seus clientes. Por exemplo, uma empresa deve confirmar com mais rigor a identidade ou o paradeiro de um cliente porque a FACTA pode necessitar de múltiplas formas de identificação. Embora estas alterações possam tornar os consumidores menos susceptíveis ao roubo de identidade em alguns aspectos, também criam o potencial para que hackers e outros ladrões obtenham informações adicionais que podem ser utilizadas para cometer crimes.
Quem faz cumprir o FACTA?
O FACTA é aplicado pela Federal Trade Commission (FTC), que realiza auditorias em agências de crédito e certas instituições financeiras. Se um credor ou agência relatora não cumprir os regulamentos da FACTA, poderá estar sujeito a advertências ou penalidades da FTC. O Consumer Financial Protection Bureau compartilha autoridade de regulamentação com a FTC.
Como você pode obter um relatório de crédito gratuito sob o FACTA?
Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito pelo menos uma vez a cada 12 meses das três principais agências de relatórios – Equifax, Experian e TransUnion – no site oficial para esse fim, AnnualCreditReport.com. Você também tem direito a receber cópias gratuitas em outros momentos em determinadas circunstâncias, como se o crédito lhe fosse negado recentemente. Se você descobrir o que acredita serem erros em seu relatório de crédito, você tem o direito de contestá-los, e a agência de crédito deve investigar o assunto e entrar em contato com você com suas descobertas.
Quais são as violações mais comuns do FACTA?
Alguns exemplos comuns de violações do FACTA envolvem empresas que imprimem mais de cinco dígitos de um número de cartão de crédito em um recibo ou imprimem qualquer parte da data de vencimento. As empresas também devem lidar com segurança com quaisquer registros que contenham informações de identificação confidenciais.
O que os consumidores individuais podem fazer para se protegerem do roubo de identidade?
Uma forma de se proteger contra roubo de identidade é aproveitar o direito de receber uma cópia gratuita do seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano. Uma conta fraudulenta aberta em seu nome pode aparecer lá. Você pode então notificar as agências de crédito e solicitar que investiguem. Você também tem o direito de congelar seus relatórios de crédito; isso pode tornar mais difícil a aprovação de alguém que solicita crédito em seu nome. Além disso, tenha cuidado com quem você compartilha informações confidenciais, como números de Seguro Social, números de contas bancárias, números PIN e senhas.
Resultado final
A FACTA exige que as instituições financeiras protejam os dados dos consumidores e sigam as “regras de alerta” para evitar o roubo de identidade, ao mesmo tempo que fornecem aos consumidores relatórios de crédito anuais gratuitos para monitorizar fraudes.
Apesar destas proteções, o roubo de identidade continua a ser comum, tornando necessárias verificações de crédito regulares e vigilância online. As organizações que não cumprirem enfrentarão penalidades, ressaltando o papel da FACTA na proteção de informações financeiras pessoais.