Pedir dinheiro emprestado pode ajudá-lo a cobrir despesas importantes da vida, seja comprar uma casa, pagar a escola ou iniciar um negócio. Você pode pedir dinheiro emprestado de bancos tradicionais, cooperativas de crédito e plataformas modernas de empréstimo ponto a ponto. Conheça as vantagens e riscos de cada opção, para tomar a melhor decisão financeira para a sua situação.
Lição principal
- Diferentes opções de empréstimo incluem bancos, cooperativas de crédito, empréstimos peer-to-peer e empréstimos 401(k), cada um com seus prós e contras.
- Os bancos oferecem uma variedade de empréstimos, mas as taxas de juros e taxas podem ser altas.
- Os empréstimos peer-to-peer oferecem uma alternativa para aqueles que não se qualificam para empréstimos tradicionais, que muitas vezes têm taxas de juros mais baixas.
- Tomar empréstimos contra o 401 (k) pode evitar taxas, mas pode prejudicar suas economias para a aposentadoria.
- Descubra as taxas de juros, taxas e prazos antes de escolher um empréstimo para ter certeza de que ele atende às suas necessidades financeiras.
Explore opções de empréstimo bancário
Os bancos são a fonte tradicional de financiamento para indivíduos que procuram pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa nova ou pagar a faculdade.
Os bancos oferecem uma variedade de maneiras de pedir dinheiro emprestado, incluindo produtos hipotecários, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis e empréstimos para construção. Também oferecem a oportunidade de refinanciar um empréstimo existente a uma taxa de juros mais favorável.
Por exemplo, os saldos de empréstimos pessoais aumentaram acentuadamente em 2023, de acordo com dados da empresa de relatórios de crédito Experian, embora tenham crescido menos no ano passado do que em 2022. Os empréstimos não garantidos – o tipo oferecido aos mutuários com base em grande parte no histórico de crédito e rendimento do requerente – aumentaram 9,4% para 194 mil milhões de dólares em 2023. De acordo com a Experian, o consumidor detém 28,86 milhões de empréstimos pessoais não garantidos no ano passado.
Os consumidores normalmente já possuem um relacionamento e uma conta com o banco, e os funcionários geralmente estão disponíveis nas agências locais para responder perguntas e ajudar com a papelada.
No entanto, os bancos têm frequentemente custos elevados associados a pedidos de empréstimo ou taxas de serviço. Os bancos também podem revender empréstimos a outros bancos ou empresas financeiras e isso pode significar que as comissões, taxas de juro e procedimentos podem mudar, muitas vezes sem aviso prévio.
Pedir emprestado ao banco
Os bancos são uma fonte de longa data de empréstimos ao consumidor.
Os consumidores muitas vezes já têm um relacionamento com o banco, o que torna a inscrição um pouco mais fácil.
Os bancos podem revender seu empréstimo para outra instituição.
As taxas podem ser altas para solicitações de empréstimos ou serviços.
Empréstimos para cooperativas de crédito: prós e contras
Uma cooperativa de crédito é uma instituição cooperativa controlada pelos seus membros, que muitas vezes são membros de um determinado grupo, organização ou comunidade. As cooperativas de crédito oferecem muitos dos mesmos serviços que os bancos, mas podem limitar os serviços apenas aos membros.
Muitas vezes são empresas sem fins lucrativos, o que lhes permite emprestar dinheiro a taxas de juro mais favoráveis ou em condições mais generosas do que as instituições financeiras comerciais, e algumas taxas ou taxas de pedido de empréstimo podem ser mais baratas ou mesmo inexistentes.
Observação
A adesão a cooperativas de crédito já foi limitada àqueles que compartilhavam um “vínculo comum” e eram funcionários da mesma empresa ou membros de uma determinada comunidade, sindicato ou outra associação. Isso é menos verdade hoje, embora os requisitos de adesão ainda permaneçam.
Pedir emprestado a uma cooperativa de crédito
As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos e podem cobrar taxas mais baixas do que os bancos convencionais.
Taxas e taxas de juros também podem ser mais favoráveis.
As cooperativas de crédito podem oferecer menos produtos de empréstimo do que uma instituição maior.
As cooperativas de crédito podem ter requisitos de adesão para se inscrever.
Compreendendo os empréstimos peer-to-peer: oportunidades e desafios
O empréstimo peer-to-peer (P2P), também conhecido como empréstimo social ou crowdlending, é um método de financiamento que permite que indivíduos tomem emprestado e emprestem dinheiro diretamente uns aos outros.
Com os empréstimos peer-to-peer, os mutuários recebem financiamento de investidores individuais que estão dispostos a emprestar o seu próprio dinheiro a uma taxa de juro acordada, possivelmente através de uma plataforma online peer-to-peer. Nesses sites, os investidores podem avaliar os mutuários para determinar se devem prorrogar o empréstimo.
O mutuário pode receber o valor total ou apenas uma parte do empréstimo, e o empréstimo pode ser financiado por um ou mais investidores no mercado de empréstimos peer-to-peer. Os prestadores de empréstimos P2P utilizam frequentemente a tecnologia para obter uma vantagem de custos em relação às instituições financeiras tradicionais, para que possam operar com margens mais baixas e cobrar menos juros sobre os seus empréstimos. Os empréstimos P2P são uma fonte alternativa de financiamento, especialmente para mutuários que não conseguem obter aprovação de fontes tradicionais.
Empréstimo ponto a ponto
Os mutuários podem obter empréstimos P2P mesmo que não se qualifiquem para outras fontes de crédito.
As taxas de juros dos empréstimos podem ser mais baixas do que as dos credores tradicionais.
Os sites de empréstimo P2P podem ter estruturas de taxas complexas que os mutuários precisam ler com atenção.
O mutuário pode acabar endividado com vários credores em vez de com um único credor.
Empréstimo do seu 401 (k): suas regras e riscos
A maioria dos planos 401(k) e contas de aposentadoria semelhantes no local de trabalho, como os planos 403(b) ou 457, permitem que os funcionários contratem um empréstimo de plano com base em suas economias.
A maioria dos 401(k)s permite o empréstimo de até 50% dos fundos da conta, com um limite de US$ 50.000 e até cinco anos. Como o dinheiro não é retirado, mas simplesmente emprestado, o empréstimo é isento de impostos e os pagamentos incluem o principal e os juros.
Ao contrário de um empréstimo tradicional, os juros não vão para um banco ou outro credor comercial, mas são devolvidos ao mutuário. Se os pagamentos não forem feitos conforme exigido ou forem totalmente interrompidos, o IRS poderá considerar o mutuário inadimplente e o empréstimo será reclassificado como uma distribuição com impostos e multas devidos. As retiradas permanentes de um 401(k) estão sujeitas a impostos e a uma multa de 10% se o titular da conta tiver menos de 59,5 anos.
Pegue emprestado de um plano 401(k)
Não há taxas de inscrição ou taxas de patrocínio.
Os juros voltam para a conta do mutuário, transformando-o efetivamente em um empréstimo para si.
Pode haver implicações fiscais no empréstimo contra o seu 401 (k).
Isso também pode reduzir a quantidade de dinheiro que você tem na aposentadoria.
Use cartões de crédito como ferramenta de empréstimo
Usar um cartão de crédito é como pedir dinheiro emprestado. A administradora do cartão de crédito paga ao comerciante, essencialmente adiantando um empréstimo. Quando um cartão de crédito é usado para sacar dinheiro. É chamado de adiantamento em dinheiro.
Os adiantamentos de dinheiro com cartão de crédito são gratuitos e, para aqueles que pagam o saldo integralmente no final de cada mês, os cartões de crédito podem ser uma fonte de empréstimos com juros de 0%.
Pontas
Se um saldo for transitado, poderão ser cobradas taxas de juros exorbitantes no cartão de crédito, muitas vezes superiores a 20% ao ano.
Além disso, as empresas de cartão de crédito normalmente apenas emprestam ou concedem quantias relativamente pequenas de dinheiro ou crédito a um indivíduo, pelo que grandes compras não podem ser financiadas desta forma.
Emprestar via cartão de crédito
Não há taxa de inscrição.
Não há juros, desde que você possa quitar o adiantamento integralmente todos os meses.
Taxas de juros extremamente altas se os saldos puderem ser compostos.
Isso pode diminuir sua pontuação de crédito se você pedir muito dinheiro emprestado.
Contas de margem: vantagens e armadilhas
As contas de margem permitem que os clientes da corretora tomem dinheiro emprestado para investir em títulos. Dinheiro ou patrimônio em uma conta de corretagem costumam ser usados como garantia para esse empréstimo (veja o vídeo abaixo).
As taxas de juros cobradas nas contas margem são muitas vezes melhores ou alinhadas com outras fontes de financiamento. Além disso, se uma conta de garantia tiver sido mantida e o cliente tiver amplo patrimônio líquido na conta, o empréstimo será fácil de originar.
As contas de margem são utilizadas principalmente para investimentos e não são uma fonte de financiamento de longo prazo. Um indivíduo com capital suficiente pode usar empréstimos de margem para comprar tudo, desde um carro até uma casa nova, mas se o valor dos títulos na conta diminuir, a corretora pode exigir que o indivíduo adicione garantias adicionais a curto prazo ou corre o risco de vender os investimentos.
Emprestar através de conta margem
As taxas de juros são melhores do que muitas outras fontes.
Os mutuários podem ser obrigados a fornecer garantias adicionais se os preços caírem.
As perdas poderão ser maiores em caso de recessão.
Empréstimos governamentais e de órgãos públicos explicados
O governo dos Estados Unidos ou entidades patrocinadas ou licenciadas pelo governo podem ser a fonte de financiamento. A Fannie Mae é uma agência quase pública que há muitos anos trabalha para aumentar a disponibilidade e o preço acessível da casa própria.
O governo ou organização patrocinada permite que o mutuário reembolse o empréstimo durante um longo período de tempo. Além disso, as taxas de juro cobradas são muitas vezes mais favoráveis do que as fontes de capital privado.
A papelada para obter um empréstimo deste tipo de agência pode ser difícil e nem todos se qualificam para empréstimos governamentais, que muitas vezes exigem requisitos limitados de renda e ativos.
Pedir emprestado ao governo
Melhores taxas de juros do que os credores privados.
Os mutuários podem ser obrigados a cumprir certos requisitos de renda.
O processo de solicitação também pode ser mais complicado do que um pedido de empréstimo tradicional.
Empréstimos de empresas financeiras: visão geral
As empresas financeiras são empresas privadas especializadas em emprestar dinheiro. Freqüentemente, eles concedem empréstimos para a compra de bens ou serviços de alto valor, como carros, eletrodomésticos importantes ou móveis.
A maioria das empresas financeiras é especializada em empréstimos de curto prazo e muitas vezes é afiliada a montadoras específicas, como Toyota ou General Motors, que oferecem empréstimos ou leasing de automóveis.
As empresas financeiras geralmente oferecem taxas de juros competitivas, dependendo da pontuação de crédito e do histórico financeiro do mutuário. O processo de aprovação geralmente é concluído de forma rápida e regular no varejista.
As empresas financeiras não estão sujeitas à supervisão federal e são licenciadas e regulamentadas pelo estado em que operam.
Peça emprestado a uma empresa financeira
As taxas de juros geralmente são competitivas.
As taxas podem ser mais baixas do que as dos credores tradicionais.
Nível mais baixo de atendimento ao cliente.
Menos regulamentado do que bancos e outros credores.
Conselhos sobre como pedir dinheiro emprestado
Antes de pedir dinheiro emprestado, é importante observar que:
- Entenda a taxa de juros que cada credor cobra, pois taxas de juros mais altas significam pagar mais pelo valor do empréstimo.
- Conheça os termos de reembolso, o período de reembolso e quaisquer outras regras específicas de reembolso.
- As taxas podem ser cobradas além dos juros e podem incluir taxas de originação, taxas de registro ou taxas de atraso.
- Saiba se o empréstimo é garantido ou não. Se a garantia garantir o empréstimo, como uma casa, ela poderá ser executada pelo credor ou enfrentar a execução hipotecária se o empréstimo for inadimplente.
Quais métodos de empréstimo são melhores para evitar?
Um empréstimo consignado é um empréstimo de curto prazo que significa que você será reembolsado no próximo contracheque. No entanto, esses empréstimos são extremamente caros, chegando a US$ 15 para cada US$ 100 emprestados, o que equivale a uma TAEG de 391% para um empréstimo de duas semanas. Os empréstimos parcelados com juros altos são pagos em semanas ou meses e têm taxas de juros acima de 36%, a taxa de juros máxima que a maioria dos defensores do consumidor considera acessível.
Quais são os tipos de empréstimo populares?
A maioria dos empréstimos são garantidos (ou seja, garantidos por ativos) ou não garantidos (ou seja, sem garantia). Os tipos comuns de empréstimos incluem hipotecas, empréstimos pessoais, empréstimos estudantis, adiantamentos de cartão de crédito, empréstimos flexíveis e empréstimos de financiamento de varejo.
Quais são as vantagens de pedir dinheiro emprestado?
O empréstimo de dinheiro permite que os consumidores comprem itens caros, como uma casa ou um carro, mesmo que não tenham dinheiro suficiente para cobrir o preço total. O empréstimo também pode ser uma forma de estabelecer um histórico de crédito ou melhorar uma pontuação de crédito. Lidar com dívidas de forma responsável pode facilitar a obtenção de dinheiro emprestado no futuro.
O que é considerado uma boa pontuação de crédito?
As pontuações de crédito variam de 300 a 850 e são uma classificação que mede a capacidade de um indivíduo de pagar dívidas. Uma pontuação de crédito mais alta significa que o mutuário representa menos risco para os credores e tem maior probabilidade de pagar em dia. Uma pontuação de crédito de 700 ou superior é geralmente considerada boa e 800 ou superior é considerada excelente.
Como posso pedir dinheiro emprestado com crédito ruim?
Um bom empréstimo para mutuários com crédito ruim é aquele com taxas de juros baixas, prazos de reembolso flexíveis e limites de empréstimo suficientes. No entanto, em comparação com os seus homólogos de crédito bom, é muitas vezes difícil encontrar um empréstimo para crédito mau que cumpra todos estes critérios – por exemplo, os empréstimos de crédito mau cobram frequentemente taxas de juro muito mais elevadas, pelo que os mutuários podem necessitar de ajustar as suas expectativas sobre o que constitui uma “taxa de juro baixa” quando se candidatam a este tipo de empréstimo. As cooperativas de crédito, os credores online e os bancos tradicionais podem oferecer empréstimos a mutuários com crédito fraco ou ruim.
Como você pode obter um empréstimo quando nenhum credor o aprovará?
Obter um empréstimo pessoal com um fiador com alta pontuação de crédito e renda confiável pode impulsionar seu pedido de empréstimo. Seu fiador – de preferência um membro da família ou amigo próximo – fará a solicitação com você e ambos serão responsáveis pelo reembolso do empréstimo.
Resultado final
Você pode pedir dinheiro emprestado de diversas fontes, incluindo credores tradicionais, como bancos, cooperativas de crédito e empresas financeiras. Você também pode obter empréstimos de programas governamentais, cartões de crédito e até contas de investimento. Antes de contrair um empréstimo, revise os termos, taxas de juros e taxas envolvidas. E revise seu cronograma de reembolso, requisitos de elegibilidade e custos totais do empréstimo para ver se o empréstimo (especialmente daquele credor) faz sentido para sua situação financeira.